SWP કે FD, મહિનાની આવક માટે: ₹50 લાખ, 20 વર્ષ, ટેક્સ પછી

રેખાબેન આ વર્ષે વડોદરાની એક ખાનગી સ્કૂલમાં 26 વર્ષની નોકરી પછી રિટાયર થયાં. પેન્શન નથી, પણ PF, ગ્રેચ્યુઇટી અને ગયા વર્ષે વેચેલા સાવલી પાસેના પ્લોટના પૈસા મળીને ₹50 લાખ થાય છે, અને એમાંથી એમને મહિને આશરે ₹29,000 જોઈએ છે. બેંકના મેનેજર પાસે સીધો જવાબ છે: સિનિયર સિટિઝન FD, મહિને વ્યાજ, દર મહિનાની પહેલી તારીખે ₹28,998, કંઈ જોવાનું નહીં. પુણે રહેતા જમાઈનો જવાબ જુદો છે: પૈસા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં મૂકો અને SWPથી એટલી જ રકમ ઉપાડો. SWP એટલે સિસ્ટમેટિક વિથડ્રોઅલ પ્લાન: ફંડ દર મહિને તમારા થોડા યુનિટ વેચીને નક્કી રકમ ખાતામાં જમા કરે. "ટેક્સ ઓછો, અને પૈસા વધતા રહે."

બંનેની વાતમાં દમ છે. પણ ટેક્સવાળી દલીલ, જે લોકો સૌથી પહેલાં કરે છે, એ રેખાબેન માટે બરાબર ₹0ની છે. ₹15 લાખ પેન્શનવાળા કોઈ રિટાયર્ડ ઓફિસર માટે એ જ દલીલ ₹10 લાખથી વધુની છે. એટલે આ લેખમાં એ જ ₹50 લાખને 20 વર્ષ માટે બંને રસ્તે ચલાવી જોયા છે, ટેક્સ પછી, ચાર જુદા જુદા પ્રકારના રિટાયર્ડ લોકો માટે. અને પછી બંનેમાં શું ખોટું થઈ શકે એ પણ ખુલ્લું જોયું છે.

સરખામણી કેવી રીતે કરી: એ જ ₹50 લાખ, એ જ ₹28,998 મહિને

વાત ન્યાયી રહે એ માટે બંને રસ્તે દર મહિને બરાબર એટલી જ રકમ હાથમાં આવે છે. ફરક ફક્ત અંદર શું થાય છે એમાં છે.

• FDનો રસ્તો: ₹50 લાખ નોન-ક્યુમ્યુલેટિવ FDમાં, 7% વ્યાજ, દર મહિને પેઆઉટ. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ મોટી બેંકો સિનિયર સિટિઝનને આશરે 6.75%થી 7.05% આપે છે (SBIના રેટ કાર્ડ પર 5થી 10 વર્ષ માટે 7.05% છે, We-careનો વધારાનો દર ગણીને). મહિને વ્યાજ આપતી વખતે બેંક થોડો ઓછો દર ગણે, એટલે પેઆઉટ થાય ₹50,00,000 × ((1 + 7/400)^1/3 − 1) = મહિને ₹28,998, એટલે વર્ષે ₹3,47,976. અમે ધાર્યું છે કે 20 વર્ષ સુધી FD એ જ 7% પર રિન્યુ થાય છે. આ મોટી ધારણા છે, એની વાત આગળ કરીશું.
• SWPનો રસ્તો: એ જ ₹50 લાખ એક એવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં જેના પર ઇક્વિટી ફંડ જેવો ટેક્સ લાગે (એ કેમ મહત્ત્વનું છે એ નીચે જોઈશું), અને દર મહિને એ જ ₹28,998 ઉપાડ. વર્ષે 8% રિટર્ન ધાર્યું છે, જે અમારા SWP કેલ્ક્યુલેટરનો ડિફોલ્ટ છે. આ ધારણા છે, કોઈએ આપેલું વચન નહીં.
• ટેક્સ: નવી રિજીમ, FY 2026-27ના સ્લેબ, 20 વર્ષ સુધી એ જ રહે એમ ધાર્યું છે.

SWP તમારા માટે નવું હોય તો અમારો લેખ SWPથી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાંથી દર મહિને આવક વાંચો. એમાં SWP કેવી રીતે ચાલે અને ₹50 લાખ જુદા જુદા ઉપાડ પર કેટલું ચાલે એ સમજાવ્યું છે. અહીં ફક્ત સામસામે સરખામણી છે.

FDની બાજુએ એક નાની વાત. એ જ ₹50 લાખ 7% પર ક્યુમ્યુલેટિવ FDમાં એક વર્ષ રાખો તો FD કેલ્ક્યુલેટર ₹3,59,295 વ્યાજ બતાવે છે. પેઆઉટવાળી FDમાં ₹3,47,976 મળે. ફરક એટલો જ કે દર મહિને ઉપાડી લીધેલું વ્યાજ આગળ કમ્પાઉન્ડ ન થઈ શકે.

SWP પોતે કેવી રીતે ચાલે, યુનિટ, NAV અને પૈસા કેટલું ચાલે એ શેના પર આધાર રાખે, એ SWP શું છે માં સમજાવ્યું છે.

20 વર્ષ પછી: કોનામાં કેટલું બચે

બંને રસ્તે 20 વર્ષમાં કુલ ₹69,59,520 હાથમાં આવે (₹28,998 × 240). નીચે અંદર પડેલી રકમ છે, ટેક્સ પહેલાં:

FD ક્યારેય વધતી નથી, કારણ કે વ્યાજનો દરેક રૂપિયો બેંકમાંથી બહાર નીકળી જાય. SWPવાળું ફંડ તમે ઉપાડો એના કરતાં થોડું વધારે કમાય, એટલે એ વધારો અંદર રહીને કમ્પાઉન્ડ થાય. 20 વર્ષ પછી કાગળ પર આશરે ₹25.5 લાખ વધારે.

હવે એ વાત જે બેંકની પત્રિકામાં નથી લખી હોતી. મોટા ભાગના પરિવારો 6% મોંઘવારી ગણીને પ્લાન કરે છે. એ ગણો તો FDના ₹50 લાખ 2046માં આજના આશરે ₹15.59 લાખ જેટલું જ ખરીદી શકશે. અને પહેલા વર્ષે ઘરખર્ચ ચલાવતા ₹28,998 વીસમા વર્ષે આજના આશરે ₹9,042 જેટલા જ રહેશે. SWP પણ આ પ્રશ્ન ઉકેલતી નથી, કારણ કે બંનેમાં ઉપાડ ફિક્સ છે. ફરક એટલો કે SWPમાં મોટી રકમ બચે, જેમાંથી પછી ઉપાડ વધારી શકાય.

SWPના દરેક હપ્તામાં શું હોય છે

ટેક્સની આખી વાત અહીંથી શરૂ થાય છે. FDનું પેઆઉટ 100% વ્યાજ છે, અને વ્યાજ એટલે આવક. SWPનું પેઆઉટ એટલે ફંડ હાઉસ તમારા થોડા યુનિટ પાછા ખરીદે. ₹28,998માંથી એક ભાગ તમારા જ પૈસા પાછા આવે છે, અને બાકીનો જ નફો છે.

એક જ વાર રોકાણ કર્યું હોય તો ગણતરી સહેલી છે. ખરીદ્યા પછી NAV જેટલા ગણી (G) વધી હોય, દરેક ઉપાડમાંથી ₹28,998 ÷ G તમારી મૂડી છે અને બાકીનો નફો. પહેલા મહિને G લગભગ 1 જ હોય, એટલે લગભગ બધું તમારા પૈસા. 240મા મહિને, વર્ષે 8% પર, G લગભગ 5 થઈ જાય, એટલે મોટો ભાગ નફો.

આખા 20 વર્ષમાં ઉપાડેલી રકમમાંથી ₹34.67 લાખ એમના પોતાના પૈસા છે અને ₹34.93 લાખ નફો. એટલે "SWPના હપ્તામાં મોટે ભાગે મૂડી જ હોય" એ વાત શરૂઆતનાં વર્ષોમાં સાચી છે, પછી નહીં. આ મહત્ત્વનું છે, કારણ કે ટેક્સનો ફરક શરૂઆતમાં સૌથી વધારે હોય અને વર્ષો જતાં ઘટતો જાય.

ઓક્ટોબર 2026 મુજબ ટેક્સના નિયમ

FDનું વ્યાજ તમારી આવકમાં ઉમેરાય અને દર વર્ષે તમારા સ્લેબ રેટ મુજબ ટેક્સ લાગે. એક બેંકમાંથી વર્ષનું વ્યાજ સિનિયર સિટિઝન માટે ₹1 લાખ અને બીજા માટે ₹50,000 વટાવે એટલે બેંક 10% TDS કાપે (ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025ની કલમ 393). TDS તો ફક્ત એડવાન્સ છે. સાચો ટેક્સ તમારો સ્લેબ નક્કી કરે.

મ્યુચ્યુઅલ ફંડના ઉપાડ પર કેપિટલ ગેઇન ટેક્સ લાગે, અને એ પણ ફક્ત નફાવાળા ભાગ પર. કેટલો લાગે એ ફંડના પ્રકાર પર આધાર રાખે:

• ઇક્વિટી-ઓરિએન્ટેડ ફંડ, એટલે કે ઓછામાં ઓછા 65% ભારતના લિસ્ટેડ શેરમાં. અમુક હાઇબ્રિડ ફંડ આ જ કારણે ઇક્વિટીનો હિસ્સો 65% કે વધુ રાખે છે, એટલે શરૂ કરતાં પહેલાં તમારા ફંડ પર કેવો ટેક્સ લાગે એ ચેક કરી લો. 12 મહિનાની અંદર વેચેલા યુનિટ: નફા પર 20% (કલમ 196). એથી વધુ રાખ્યા હોય તો: વર્ષે ₹1.25 લાખથી ઉપરના લોંગ-ટર્મ નફા પર 12.5% (કલમ 198). ઉપરથી 4% સેસ.
• ડેટ ફંડ (65%થી વધુ ડેટ અને મની માર્કેટમાં), 1 એપ્રિલ 2023 કે પછી ખરીદેલા: નફો શોર્ટ-ટર્મ ગણાય અને તમારા સ્લેબ મુજબ ટેક્સ લાગે, ગમે એટલું રાખો (કલમ 76). ઊંચા સ્લેબવાળા માટે ડેટ ફંડની SWPમાં FD કરતાં ટેક્સનો ખાસ ફાયદો નથી. ફરક એટલો કે ટેક્સ ફક્ત નફાવાળા ભાગ પર અને ઉપાડો ત્યારે જ લાગે.
• વચ્ચેના હાઇબ્રિડ (35%થી 65% ઇક્વિટી): 24 મહિના પછી લોંગ-ટર્મ, પછી 12.5%. એ પહેલાં સ્લેબ રેટ. ફંડ હાઉસ દર વર્ષે ટેક્સ રેકનર બહાર પાડે છે જેમાં દરેક પ્રકાર લખેલો હોય, જેમ કે 2026-27નું આ.

બે વાત નીચેના આંકડા નક્કી કરે છે. પહેલી, ₹12 લાખ સુધીની આવક પર મળતું ઝીરો-ટેક્સ રિબેટ (કલમ 156) લોંગ-ટર્મ ઇક્વિટી નફાના ટેક્સ પર લાગુ નથી પડતું. કલમ 198 કહે છે કે રિબેટ ફક્ત બાકીની આવકના ટેક્સ સામે જ મળે. બીજી, તમારી બીજી આવક ₹4 લાખથી ઓછી હોય, જે નવી રિજીમમાં બેઝિક છૂટ મર્યાદા છે, તો વણવપરાયેલી છૂટ એ નફાને સમાવી લે. અમારા દાખલામાં આખો વખત ઇક્વિટી ટેક્સવાળો રસ્તો લીધો છે. ડેટ ફંડની SWP FDની ઘણી નજીક આવી જાય.

20 વર્ષનો ટેક્સ, ચાર પ્રકારના રિટાયર્ડ લોકો માટે

એ જ ₹50 લાખ, એ જ ₹28,998 મહિને, એ જ 7%ની FD અને 8% ધારેલું ફંડ. ફક્ત વ્યક્તિની બીજી આવક બદલાય છે. FDનો ટેક્સ એટલે વ્યાજને કારણે વધતો ટેક્સ, જે ઇન્કમ ટેક્સ કેલ્ક્યુલેટર પર વ્યાજ સાથે અને વ્યાજ વગર ગણ્યો છે. SWPનો ટેક્સ ઉપરના ટેબલના નફાના ભાગ પરથી ગણ્યો છે.

એક એક લાઇન વાંચો, કારણ કે જવાબ ઊલટો થઈ જાય છે.

બીજી કોઈ આવક નહીં. FDનું ₹3,47,976 વ્યાજ ₹4 લાખની છૂટની અંદર છે, એટલે કોઈ ટેક્સ નહીં. SWPનો નફો પણ એ જ વણવપરાયેલી છૂટમાં સમાઈ જાય. SWPનો જાણીતો ટેક્સ ફાયદો અહીં શૂન્ય છે.

₹6 લાખ પેન્શન. પેન્શન અને FDનું વ્યાજ મળીને આશરે ₹9.5 લાખ, ₹12 લાખના રિબેટની અંદર, એટલે FDમાં કોઈ ટેક્સ નહીં. અહીં ટેક્સ SWPમાં લાગે છે: રિબેટ લોંગ-ટર્મ નફાને આવરી લેતું નથી, એટલે સાતમા વર્ષથી, જ્યારે વર્ષનો નફો ₹1.25 લાખ વટાવે, ત્યારથી ઉપરની રકમ પર 12.5% અને સેસ ભરવા પડે. દસમા વર્ષે ₹7,840, વીસમા વર્ષે ₹19,460. અહીં ટેક્સમાં તો FD જ ₹1.73 લાખથી જીતે છે.

₹15 લાખ પેન્શન. હવે વ્યાજનો દરેક રૂપિયો 15% અને 20%ના સ્લેબમાં પડે. FDમાં વર્ષે ₹63,280 ટેક્સ જાય, અને SWPનો ટેક્સ નાનો જ રહે. 20 વર્ષમાં ફરક આશરે ₹10.9 લાખ, SWPની તરફેણમાં.

₹25 લાખની બીજી આવક. વ્યાજ પર સેસ સાથે 31.2% ટેક્સ. FDના ₹28,998 હાથમાં આશરે ₹19,950 રહે. 20 વર્ષમાં ₹21.71 લાખ ટેક્સ, સામે SWPમાં ₹1.73 લાખ.

છેલ્લી ત્રણ લાઇનમાં SWPનો ટેક્સ એક જ, ₹1,73,170, છે કારણ કે નફો એ જ છે અને 12.5%નો દર તમારા સ્લેબ પર આધાર નથી રાખતો. પહેલા વર્ષે ₹3,040 (શોર્ટ-ટર્મ નફા પર 20%), બીજાથી છઠ્ઠા વર્ષ સુધી શૂન્ય, અને સાતમા વર્ષથી ધીમે ધીમે વધે.

એક પ્રામાણિક નોંધ. 20 વર્ષના અંતે SWPમાં ₹75.54 લાખ પડ્યા છે, અને એમાંથી ₹60.20 લાખ એવો નફો છે જેના પર હજી ટેક્સ નથી ભરાયો. એક જ વર્ષમાં બધું વેચો તો આશરે ₹7.66 લાખ ટેક્સ આવે, અને ₹67.87 લાખ બચે. તો પણ ₹50 લાખ કરતાં ઘણું આગળ, પણ ટેક્સ પાછળ ઠેલાયો છે, ગયો નથી.

TDS, ફોર્મ 121 અને કાગળકામ

₹50 લાખ એક જ બેંકમાં હોય તો FD વર્ષે ₹3,47,976 વ્યાજ આપે, જે સિનિયરની ₹1 લાખની મર્યાદાથી ઘણું વધારે છે. એટલે બેંક 10% TDS, એટલે વર્ષે ₹34,798, કાપી લે, રેખાબેન જેમનો ટેક્સ શૂન્ય છે એમના પણ. દર ટેક્સ વર્ષની શરૂઆતમાં બેંકમાં ફોર્મ 121 આપી દે તો TDS ન કપાય. એણે ફોર્મ 15G અને 15Hની જગ્યા લીધી છે, અને અંદાજિત આવક પર ટેક્સ શૂન્ય હોય ત્યારે સિનિયર સિટિઝન એ આપી શકે (ઇન્કમ ટેક્સ વિભાગના FAQ). ભૂલી જાય તો પૈસા ફક્ત ITR ભરીને રિફંડથી પાછા મળે.

₹15 લાખ પેન્શનવાળા માટે ઊલટો પ્રશ્ન છે. 10% TDS 15થી 20%ના ટેક્સને પૂરો ન પાડે, એટલે બાકીનો ટેક્સ એડવાન્સ ટેક્સ તરીકે કે રિટર્ન વખતે ભરવો પડે. આખી રીત અમારા લેખ FDના વ્યાજ પર ટેક્સ, TDS અને ફોર્મ 121માં છે.

રેસિડેન્ટ રોકાણકાર માટે SWP પર કોઈ TDS નથી. આવક કેપિટલ ગેઇન હોય ત્યારે કલમ 393 મુજબ TDS નથી કપાતો. ફંડ હાઉસ કે એના રજિસ્ટ્રાર પાસેથી કેપિટલ ગેઇન સ્ટેટમેન્ટ ડાઉનલોડ કરી શકાય, અને એ નફો રિટર્નમાં બતાવવાનો. દરેક હપ્તાનો ટેક્સ વધુ વિગતે જોવો હોય તો અમારો આવનારો લેખ SWP પર ટેક્સના નિયમ એ માટે જ છે.

જોખમની વાત, સીધેસીધી

ઉપરની ચારમાંથી ત્રણ લાઇનમાં SWP સારી દેખાઈ. હવે એ વાત જે નક્કી કરે કે SWP તમને ફાવે કે નહીં.

FDમાં શું ખોટું થઈ શકે. દર ફક્ત મેચ્યોરિટી સુધી ફિક્સ છે, અને બેંક FD વધુમાં વધુ 10 વર્ષની હોય. રિન્યુ વખતે દર ઓછા હોય તો પેઆઉટ ઘટી જાય. ₹50 લાખ 7%ને બદલે 6% પર રિન્યુ થાય તો મહિનાનું વ્યાજ ₹28,998થી ઘટીને ₹24,876 થઈ જાય. પછી વીમાની વાત. DICGC દરેક બેંકમાં એક ખાતેદારના ₹5 લાખ સુધીનો વીમો આપે છે, મૂડી અને વ્યાજ મળીને, એટલે એક જ બેંકમાં ₹50 લાખનો મોટો ભાગ વીમા વગરનો છે. મોટી બેંકોમાં મોટા ભાગના લોકો આ જોખમ સ્વીકારી લે છે. ઘણા રિટાયર્ડ લોકો તો પણ પૈસા બે-ત્રણ બેંકમાં વહેંચી દે છે. અને મોંઘવારી, જેમ જોયું, ફિક્સ પેઆઉટને ચૂપચાપ ખાતી જાય.

SWPમાં શું ખોટું થઈ શકે. 8% અમારી ધારણા છે, કોઈ કરાર નથી. ફંડ નીચે જઈ શકે, અને એ નીચે હોય ત્યારે પણ તમે યુનિટ વેચતા રહો. એ જ મહિને ₹28,998, જુદાં જુદાં પરિણામમાં, બધું SWP કેલ્ક્યુલેટર પર ગણેલું (ક્રેશવાળી લાઇનમાં પહેલું વર્ષ મહિને મહિને ગણ્યું છે અને બાકીનાં 19 વર્ષ કેલ્ક્યુલેટર પર):

છેલ્લી બે લાઇન જુઓ. સતત 6% મળે તો 20 વર્ષ પછી પણ પૈસા બચે છે, ફક્ત ઓછા. પણ એક ખરાબ પહેલું વર્ષ, અને પછી સારું એવું 8%, તો લગભગ કંઈ ન બચે. પહેલા વર્ષ પછી બેલેન્સ ₹34,43,964 થઈ જાય, અને વર્ષના ₹3,47,976 બાકી રકમના 10%થી વધારે થાય. ઉપાડ નીચા ભાવે યુનિટ વેચતા રહે, અને પછીનાં સારાં વર્ષો એ નુકસાન ભરપાઈ ન કરી શકે. આને સિક્વન્સ રિસ્ક કહે છે, અને SWP "સારા ટેક્સવાળી FD" નથી એનું આ સૌથી મોટું કારણ છે.

65% કે વધુ ઇક્વિટીવાળું ફંડ આટલું ઘટી શકે. ડેટ ફંડમાં વધઘટ ઘણી ઓછી હોય, પણ પછી ઇક્વિટીવાળો ટેક્સ ફાયદો ન મળે. એટલે સવાલ ફક્ત "SWP કે FD" નથી. સવાલ એ છે કે ટેક્સ અને વૃદ્ધિના બદલામાં તમે બજારનું કેટલું જોખમ ઉપાડી શકો.

બંનેનું મિશ્રણ: અડધું અડધું, બફર સાથે

મોટા ભાગના રિટાયર્ડ લોકોએ એક જ બાજુ પસંદ કરવાની જરૂર નથી. ₹50 લાખના બે ભાગ કરો:

• ₹25 લાખ 7%ની મહિને પેઆઉટવાળી FDમાં: મહિને ₹14,499, અને મૂડી જેમની તેમ.
• ₹25 લાખ ઇક્વિટી-ઓરિએન્ટેડ હાઇબ્રિડ ફંડમાં, મહિને ₹14,499ની SWP સાથે.

કુલ એ જ મહિને ₹28,998. 8%ની ધારણાએ 20 વર્ષ પછી SWPવાળા અડધામાં ₹37,76,800 હોય, એટલે કુલ આશરે ₹62.77 લાખ. પહેલા વર્ષે ફંડ 25% ઘટે તો વીસમા વર્ષે SWPવાળા અડધામાં ₹1,14,654 જ બચે, પણ FDવાળા અડધામાં ₹25 લાખ સલામત છે. કુલ આશરે ₹26.15 લાખ, ₹2.29 લાખ કરતાં ઘણું સારું.

ટેક્સમાં, ₹15 લાખ પેન્શનવાળાનો FD ટેક્સ વર્ષે ₹63,280થી ઘટીને ₹27,140 થાય. અને પહેલા વર્ષના થોડા શોર્ટ-ટર્મ ટેક્સ સિવાય, SWPવાળા અડધાનો નફો સત્તરમા વર્ષ સુધી ₹1.25 લાખની છૂટની અંદર રહે. 20 વર્ષમાં એનો ટેક્સ આશરે ₹5,440.

મિશ્રણથી એક કામની સગવડ પણ મળે. બજાર નીચે હોય ત્યારે એક વર્ષ SWP બંધ કરી, એની જગ્યાએ એક FD તોડી શકાય, જેથી ખરાબ ભાવે યુનિટ વેચવા ન પડે. સહેલી રીત એ કે SWPના બે-ત્રણ વર્ષના ઉપાડ (અહીં આશરે ₹3.5 લાખથી ₹5.2 લાખ) ટૂંકી FDમાં બફર તરીકે રાખો, અને સારાં વર્ષોમાં ફંડમાંથી એ ફરી ભરી દો.

60 કે વધુ ઉંમર હોય તો FDવાળા ભાગમાંથી થોડો સિનિયર સિટિઝન સેવિંગ્સ સ્કીમમાં મૂકી શકાય, જે ઓક્ટોબરથી ડિસેમ્બર 2026 માટે 8.2% આપે છે (સ્મોલ સેવિંગ્સના દર), વ્યક્તિ દીઠ ₹30 લાખની મર્યાદા સાથે (ટપાલ વિભાગનો ઓર્ડર). પણ એ દર મહિને નહીં, દર ત્રણ મહિને વ્યાજ આપે. અમારી સિનિયર સિટિઝન FD ગાઇડમાં સિનિયર રેટ, ₹1 લાખની TDS મર્યાદા, SCSS અને પોસ્ટ ઓફિસ MIS સામસામે મૂક્યા છે, એટલે અહીં ફરી નથી લખતા. SCSS કેલ્ક્યુલેટર તમારી રકમ પર ત્રણ મહિનાનું વ્યાજ બતાવી દેશે.

કોણે શું પસંદ કરવું

ચાર લાઇનવાળું ટેબલ અને ક્રેશવાળું ટેબલ ફરી જુઓ. મોટા ભાગના લોકો આમાંથી કોઈ એકમાં આવશે:

• બીજી આવક બહુ ઓછી કે નહીં, અને આ જ બધી મૂડી છે. FD (અને 60 વટાવ્યા હોય તો SCSS) કામ કરી આપે. SWPથી ટેક્સ બચત શૂન્ય કે લગભગ શૂન્ય, અને એક ખરાબ પહેલું વર્ષ આખી જિંદગી નડી શકે. થોડી વૃદ્ધિ જોઈતી હોય તો ફંડવાળો ભાગ નાનો રાખો.
• પેન્શન કે ભાડું જે તમને ₹12 લાખની અંદર રાખે. તમારા માટે FD ટેક્સ-ફ્રી છે, SWP નહીં. SWP ફક્ત વૃદ્ધિ અને મોંઘવારી માટે લો, ટેક્સ માટે નહીં.
• ₹15 લાખ કે વધુ પેન્શન, અથવા હજી નોકરી ચાલુ. વર્ષો જતાં FDનો ટેક્સ લાખોમાં પહોંચે, અને ઇક્વિટી ટેક્સવાળી SWP એનો મોટો ભાગ બચાવે. તો પણ થોડાં વર્ષના ઉપાડ FDમાં રાખો, જેથી ક્રેશ આવે ત્યારે વેચવું ન પડે.
• 20 વર્ષ મૂડીને અડવું નથી અને એ વધે એવું જોઈએ છે. મિશ્રણ, જેમાં ફંડવાળો ભાગ એટલો જ રાખો જેટલો 25% ઘટતો જોઈને પણ તમે ગભરાઓ નહીં.
• પહેલા જ મહિનાથી ₹28,998નો એકેએક રૂપિયો જોઈએ, ઓછું ચલાવવાની કોઈ જગ્યા નથી. ફિક્સ આવક તરફ ઝુકો. SWP એવા લોકોને વધારે ફાવે જે ખરાબ વર્ષમાં ઓછું ઉપાડી શકે.

કંઈ પણ સહી કરતાં પહેલાં તમારા પોતાના આંકડા ચલાવી જુઓ. તમારી રકમ અને ઉપાડ SWP કેલ્ક્યુલેટરમાં 8% સાથે 6% પર પણ નાખો, અને તમારું પેન્શન વત્તા FDનું વ્યાજ ઇન્કમ ટેક્સ કેલ્ક્યુલેટરમાં નાખો. FDનો ટેક્સ શૂન્ય આવે તો આ લેખની સૌથી કામની વાત તમને મળી ગઈ: તમારા માટે SWPનો ટેક્સ ફાયદો શૂન્ય છે, અને નિર્ણય ફક્ત વૃદ્ધિ અને જોખમનો છે.

આ લેખ સામાન્ય માહિતી માટે છે, રોકાણ કે ટેક્સની સલાહ તરીકે નહીં. રેટ અને નિયમ બદલાતા રહે છે, એટલે નિર્ણય લેતા પહેલા લેટેસ્ટ ચેક કરી લેજો. કંઈ જૂનું લાગે તો અમને કહેજો. એડિટોરિયલ પોલિસી · સંપર્ક