એક વારના ₹2 લાખ, ₹7.86 લાખ ઓછું વ્યાજ
પ્રિયાની હોમ લોનમાં હજી ₹40 લાખ બાકી છે, વ્યાજ 8.5% અને 20 વર્ષ બાકી. ₹34,713નો EMI ભરતી રહે તો ફક્ત વ્યાજ જ આશરે ₹43.31 લાખ થાય, એટલે કે લોન કરતાંય વધારે.
ધારો કે એ લોનમાં ₹2 લાખ ભરી દે અને EMI એ જ રાખે. ₹7.86 લાખ વ્યાજ બચે, અને લોન 2 વર્ષ 4 મહિના વહેલી પૂરી થાય. આ પૈસા સીધા મુદ્દલમાં જાય, અને દર મહિનાનું વ્યાજ બાકી રકમ પર જ ગણાય:
મહિનાનું વ્યાજ = બાકી રકમ × દર ÷ 1200
EMI એ જ રાખવો કે ઘટાડવો?
પ્રિયા EMI ઘટાડવાનું કહે તો EMI ₹32,977 થાય, એટલે મહિને આશરે ₹1,736 ઓછો. પણ બચત ઘટીને ₹2.17 લાખ જ રહે, કારણ કે નાની થયેલી લોન હજી આખાં 20 વર્ષ ચાલે છે. એટલે જ મોટા ભાગની બેંક, તમે બીજું ન કહો ત્યાં સુધી, EMI એ જ રાખે અને મુદત ઘટાડે. આમાં બચત સૌથી વધારે થાય, અને EMI તો તમારી આવક જોઈને જ નક્કી થયો છે. બજેટ ખરેખર તંગ હોય તો જ EMI ઘટાડો.
દર વર્ષે બોનસનો થોડો ભાગ
રોહનની પણ આવી જ લોન છે. એ દર વર્ષના અંતે દિવાળી બોનસમાંથી ₹1 લાખ લોનમાં ભરે છે. લોન 20ને બદલે આશરે 13 વર્ષમાં પૂરી થાય, અને આશરે ₹16.95 લાખ વ્યાજ બચે. વર્ષે ₹2 લાખ ભરે તો લોન 10 વર્ષમાં પૂરી અને બચત આશરે ₹23.81 લાખ.
વહેલું ભરો તો વધારે ફાયદો
પહેલા વર્ષે પ્રિયા EMIમાં ₹4.17 લાખ ભરે, એમાંથી આશરે ₹3.37 લાખ તો વ્યાજ જ છે. એટલે ક્યારે ભરો છો એ બહુ મહત્વનું છે:
| ₹2 લાખ ક્યારે ભર્યા | બાકી લોન | વ્યાજની બચત |
|---|---|---|
| અત્યારે | ₹40 લાખ, 20 વર્ષ | ₹7.86 લાખ |
| 5 વર્ષ પછી | ₹35.25 લાખ, 15 વર્ષ | ₹4.68 લાખ |
| 10 વર્ષ પછી | ₹28 લાખ, 10 વર્ષ | ₹2.47 લાખ |
| 15 વર્ષ પછી | ₹16.92 લાખ, 5 વર્ષ | ₹97,336 |
લોન ભરવી કે રોકાણ કરવું?
પાર્ટ પેમેન્ટમાં લોનના દર જેટલું, એટલે 8.5%, પાકું બચે. ઇક્વિટી SIP 10 વર્ષ કે વધારે સમયમાં કદાચ વધારે કમાઈ આપે, પણ એનું રિટર્ન ગેરંટીવાળું નથી. જૂની ટેક્સ રિજીમમાં પોતે રહેતા હો એ ઘરની લોનના વ્યાજ પર વર્ષે ₹2 લાખ સુધીની કપાત મળે. પાર્ટ પેમેન્ટ પછી પણ પ્રિયાનું વ્યાજ પહેલાં 10 વર્ષ સુધી વર્ષે ₹2 લાખથી વધારે રહે, એટલે એ વર્ષોમાં એની કપાત ઘટતી નથી. નવી રિજીમમાં આ કપાત નથી. બંને રિજીમ ઇન્કમ ટેક્સ કેલ્ક્યુલેટરમાં સરખાવી જુઓ. ઘણા લોકો પહેલાં ઇમરજન્સી ફંડ બનાવે, પછી વધારાના પૈસા બંનેમાં વહેંચે.
RBIના નિયમ પ્રમાણે, કોઈ વ્યક્તિએ લીધેલી ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોનમાં બેંક પાર્ટ પેમેન્ટનો ચાર્જ ન લઈ શકે. ફિક્સ્ડ રેટ લોનમાં ચાર્જ હોઈ શકે.
વારંવાર પૂછાતા સવાલ
હોમ લોનમાં પાર્ટ પેમેન્ટ કરવાનો ચાર્જ લાગે?
કોઈ વ્યક્તિએ લીધેલી ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોનમાં ના લાગે. RBIના નિયમ પ્રમાણે આવી લોનમાં પાર્ટ પેમેન્ટ કે આખી લોન બંધ કરવાનો ચાર્જ બેંક ન લઈ શકે. ફિક્સ્ડ રેટ હોમ લોનમાં ચાર્જ હોઈ શકે, એટલે ભરતાં પહેલાં લોન એગ્રીમેન્ટ જોઈ લો.
પાર્ટ પેમેન્ટ પછી EMI ઘટાડવો કે મુદત?
મુદત ઘટાડો તો વધારે બચે. 8.5% પર 20 વર્ષ બાકી હોય એવી ₹40 લાખની લોનમાં ₹2 લાખ ભરીને EMI એ જ રાખો તો આશરે ₹7.86 લાખ બચે. EMI ઘટાડીને ₹32,977 કરો તો ફક્ત ₹2.17 લાખ બચે. બજેટ તંગ હોય તો જ EMI ઘટાડો.
હોમ લોનમાં પ્રીપેમેન્ટ ક્યારે કરવું સારું?
બને એટલું વહેલું, કારણ કે શરૂઆતનાં વર્ષોમાં EMIનો મોટો ભાગ વ્યાજમાં જાય છે. 8.5% પર 20 વર્ષની ₹40 લાખની લોનમાં અત્યારે ₹2 લાખ ભરો તો આશરે ₹7.86 લાખ બચે. એ જ ₹2 લાખ 10 વર્ષ પછી ભરો તો આશરે ₹2.47 લાખ જ બચે.
હોમ લોન વહેલી ભરવી કે SIPમાં રોકાણ કરવું?
પાર્ટ પેમેન્ટમાં લોનના દર જેટલી પાકી બચત થાય. ઇક્વિટી SIP 10 વર્ષ કે વધારે સમયમાં કદાચ વધારે કમાઈ આપે, પણ એનું રિટર્ન ગેરંટીવાળું નથી. ઘણા લોકો પહેલાં ઇમરજન્સી ફંડ રાખે, પછી કેટલું જોખમ લઈ શકે એ જોઈને વધારાના પૈસા બંનેમાં વહેંચે.
પ્રીપેમેન્ટથી હોમ લોનનો ટેક્સ ફાયદો ઘટે?
ફક્ત જૂની ટેક્સ રિજીમમાં, અને એ પણ ત્યારે જ જ્યારે વર્ષનું વ્યાજ ₹2 લાખથી નીચે જાય. પોતે રહેતા હો એ ઘર માટે આ જ લિમિટ છે. મોટી લોનમાં શરૂઆતનાં વર્ષોમાં વ્યાજ મોટે ભાગે એનાથી વધારે હોય, એટલે કંઈ ગુમાવવાનું નથી. નવી રિજીમમાં આ કપાત મળતી જ નથી.
કેલ્ક્યુલેટરની જવાબદારી: મનોજ. છેલ્લે ચેક કર્યું: 19-10-2026. દર અને નિયમો ઓફિશિયલ સ્રોત સાથે મેળવીને ચેક કરીએ છીએ. કંઈ બદલાયું હોય તો અમને જણાવજો. સંપર્ક
