8.5% ફી સાથે, કે 8.9% ફી વગર?
બે બેંક તમને ₹30 લાખની હોમ લોન 20 વર્ષ માટે આપવા તૈયાર છે. એક 8.5% વ્યાજ અને ₹10,000 પ્રોસેસિંગ ફી કહે છે. બીજી 8.9% કહે છે અને ફી માફ કરે છે. ફી વગરની ઓફર સારી લાગે. પણ હિસાબ કંઈક જુદું કહે છે.
8.5% પર EMI ₹26,035 આવે. 8.9% પર ₹26,799, એટલે દર મહિને આશરે ₹764 વધુ. 240 મહિનામાં આ નાનો ફરક ₹1,83,466 વધારાનું વ્યાજ બની જાય. ₹10,000 ફી બાદ કરો તો પણ લોન A ₹1,73,466 સસ્તી પડે.
વ્યાજ દરનો નાનો ફરક કેટલો મોંઘો પડે
ફી એક જ વાર ભરવાની. દરનો ફરક 20 વર્ષ સુધી દર મહિને ભરવાનો. નીચે ₹30 લાખની 20 વર્ષની લોન છે, બંને બાજુ ફી વગર, અને દરેક દર 8.5% સામે સરખાવ્યો છે:
| વ્યાજ દર | EMI | 20 વર્ષમાં વધારાનું વ્યાજ |
|---|---|---|
| 8.5% | ₹26,035 | કંઈ નહીં |
| 8.6% | ₹26,225 | ₹45,645 |
| 8.75% | ₹26,511 | ₹1,14,390 |
| 8.9% | ₹26,799 | ₹1,83,466 |
| 9% | ₹26,992 | ₹2,29,700 |
| 9.5% | ₹27,964 | ₹4,63,017 |
ફક્ત 0.1%નો ફરક પણ ₹45,645 થાય. એટલે ફી ઘણી મોટી હોય ત્યારે જ એ દરના ફરક કરતાં ભારે પડે. નાની કે ટૂંકી લોનમાં ઊંધું પણ થઈ શકે, એટલે તમારા પોતાના આંકડા નાખીને જુઓ. એક લોનનું વર્ષ પ્રમાણે ટેબલ જોવું હોય તો હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર વાપરો.
EMI ઓછો, પણ ખર્ચ ₹9 લાખ વધુ
માનો કે તુષાર ભાવનગરમાં સ્કૂલ ટીચર છે અને મમ્મી-પપ્પાના ઘરની નજીક 2BHK લેવા એને ₹25 લાખની લોન જોઈએ છે. લોન A: 8.6%, 20 વર્ષ, ફી ₹11,800 (₹10,000 વત્તા 18% GST). લોન B: 8.75%, 25 વર્ષ, ફી નહીં, અને EMI ₹21,854ને બદલે ₹20,554. મહિને ₹1,300 ઓછા.
પણ લોન B પાંચ વર્ષ વધુ ચાલે. એનું વ્યાજ ₹36.66 લાખ થાય, જ્યારે લોન Aમાં વ્યાજ અને ફી મળીને ₹27.57 લાખ. લોન A ₹9,09,301 સસ્તી પડે. બંનેમાં 20 વર્ષ નાખો તો પણ A ₹45,488 સસ્તી રહે. સરખામણી હંમેશા સરખી મુદતે કરો. એ EMI ભારે લાગતો હોય તો હોમ લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ કે તમારી આવકમાં કેટલું બેસે.
વ્યાજ દર સિવાય બીજું શું જોવું
GST સાથે પ્રોસેસિંગ ફી. ફી ઘણી વાર GST વગર કહેવાય છે, અને એના પર 18% GST ઉમેરાય. તુષારના ₹11,800ની જેમ, તમે ભરવાના હો એ પૂરી રકમ નાખો.
ફ્લોટિંગ કે ફિક્સ્ડ. બેંકની મોટા ભાગની હોમ લોન ફ્લોટિંગ હોય અને બહારના બેન્ચમાર્ક સાથે જોડાયેલી હોય, મોટે ભાગે RBIના રેપો રેટ સાથે. એ બદલાય એટલે તમારો દર પણ બદલાય. કયો બેન્ચમાર્ક છે અને તમારો દર કેટલા સમયે રીસેટ થાય, એ પૂછી લો.
પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ. RBIના નિયમ મુજબ, કોઈ વ્યક્તિએ બિઝનેસ સિવાયના કામ માટે લીધેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોનમાં પાર્ટ પેમેન્ટ કે આખી લોન બંધ કરવા પર કોઈ ચાર્જ ન લેવાય. ફિક્સ્ડ રેટ લોનમાં ચાર્જ લાગી શકે, જો સેન્ક્શન લેટર અને લોન એગ્રીમેન્ટમાં લખ્યો હોય. પાર્ટ પેમેન્ટથી કેટલું બચે એ હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ.
ઇન્શ્યોરન્સ. અમુક ઓફરમાં લોન ઇન્શ્યોરન્સનું પ્રીમિયમ લોનમાં જ ઉમેરી દેવાય, અને પછી એના પર પણ વ્યાજ લાગે. એ લેવું ફરજિયાત છે કે નહીં એ પૂછો, અને એનો ખર્ચ અલગથી સરખાવો.
બેલેન્સ ટ્રાન્સફરની ઓફર આવી છે?
એ પણ આ જ રીતે ચેક થાય. લોન Aમાં હાલની લોન નાખો: બાકી રકમ, આજનો દર, બાકી વર્ષ અને ફી શૂન્ય. લોન Bમાં નવી બેંકની ઓફર નાખો: એ જ રકમ અને એટલાં જ વર્ષ, સાથે એની પ્રોસેસિંગ ફી, લીગલ અને વેલ્યુએશન ચાર્જ. તોય B સસ્તી પડે તો જ ટ્રાન્સફર વિશે આગળ વિચારવા જેવું. તમારા નામની ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન બંધ કરવા પર જૂની બેંક કોઈ ચાર્જ ન લઈ શકે. થોડાં વર્ષ પછી કોઈ બેંક તુષારને 8.6%થી ઓછો દર આપે, તો એ પણ આ જ રીતે સરખાવી શકે.
વારંવાર પૂછાતા સવાલ
બે હોમ લોન ઓફર કેવી રીતે સરખાવવી?
ફક્ત વ્યાજ દર કે EMI નહીં, કુલ ખર્ચ સરખાવો. એટલે આખી મુદતનું વ્યાજ વત્તા પ્રોસેસિંગ ફી અને બીજા ચાર્જ, સરખી રકમ અને સરખી મુદત માટે. કેલ્ક્યુલેટરમાં દરેક ઓફરનો દર, મુદત અને ફી નાખો, એટલે દેખાશે કે કઈ કેટલી સસ્તી પડે.
ફી સાથે ઓછો દર સારો કે ફી વગર વધુ દર?
મોટી અને લાંબી લોનમાં મોટે ભાગે ઓછો દર. ₹30 લાખ 20 વર્ષ માટે, ₹10,000 ફી સાથે 8.5% લોન, ફી વગરની 8.9% કરતાં ₹1,73,466 સસ્તી પડે, કારણ કે દરનો ફરક દર મહિને ભરવો પડે. નાની કે ટૂંકી લોનમાં ફીનું વજન વધી શકે, એટલે તમારા આંકડા નાખીને જુઓ.
હોમ લોનમાં પ્રોસેસિંગ ફી કેટલી હોય?
દરેક બેંક કે કંપની પોતાની ફી નક્કી કરે, ઘણી વાર લોનના નાના ટકા કે એક ફિક્સ રકમ, અને એના પર 18% GST ઉમેરાય. ઓફર વખતે અમુક બેંક ફી ઓછી કે માફ પણ કરે. ચોક્કસ રકમ સેન્ક્શન લેટર અને Key Facts Statementમાં હોય, એ જ રકમ GST સાથે કેલ્ક્યુલેટરમાં નાખો.
હોમ લોનમાં પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગે?
કોઈ વ્યક્તિએ બિઝનેસ સિવાયના કામ માટે લીધેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોનમાં નહીં. RBIના નિયમ મુજબ આવી લોનમાં પાર્ટ પેમેન્ટ કે આખી લોન બંધ કરવા પર કોઈ ચાર્જ ન લેવાય. ફિક્સ્ડ રેટ લોનમાં ચાર્જ લાગી શકે, જો સેન્ક્શન લેટર અને લોન એગ્રીમેન્ટમાં લખ્યો હોય.
ઓછા EMIવાળી લોન હંમેશા સસ્તી પડે?
ના. લાંબી મુદતથી EMI ઘટે, પણ વધારાનાં વર્ષોનું વ્યાજ ઉમેરાય. ₹30 લાખ પર 25 વર્ષ માટે 8.9%નો EMI ₹24,971 આવે, જ્યારે 20 વર્ષ માટે 8.5%નો ₹26,035, પણ કુલ ખર્ચ ₹12,42,905 વધુ થાય. લોન હંમેશા સરખી મુદતે સરખાવો.
કેલ્ક્યુલેટરની જવાબદારી: મનોજ. છેલ્લે ચેક કર્યું: 21-10-2026. દર અને નિયમો ઓફિશિયલ સ્રોત સાથે મેળવીને ચેક કરીએ છીએ. કંઈ બદલાયું હોય તો અમને જણાવજો. સંપર્ક
