કાર લોન કેટલી મળે? ₹30,000, ₹50,000 અને ₹1 લાખના પગાર પર બેંક કેટલી કાર લોન આપે

ત્રણ જણ, એક જ સવાલ, એક જ અઠવાડિયામાં. કિરણ રાજકોટમાં હીરાના કારખાનામાં કામ કરે છે અને હાથમાં ₹30,000 આવે છે. નિલેશ અમદાવાદમાં IT સપોર્ટમાં છે, પગાર ₹50,000. પ્રિયા પુણેમાં બેંકમાં બ્રાન્ચ મેનેજર છે, મહિને ₹1 લાખ. ત્રણેયે ગૂગલમાં "car loan kitna milega" જેવું કંઈક લખ્યું, અને ત્રણેયને ડીલરનો જવાબ મળ્યો: "સર, 100% ફંડિંગ, કોઈ વાંધો નહીં." એ સેલ્સની લાઇન છે, બેંકનો સેન્ક્શન લેટર નથી.

બેંકનો જવાબ એક આંકડો હોય છે, અને એ બે નિયમમાંથી નીકળે છે જે તમે જાતે ગણી શકો. એક, તમારો પગાર કેટલો EMI ઉપાડી શકે. બીજો, ગાડીની કિંમતનો કેટલો ભાગ બેંક આપે. નીચે બંને નિયમ છે, ઓક્ટોબર 2026 મુજબ SBI અને HDFC બેંકના કાર લોનના પેજ પરના સાચા આંકડા સાથે. ત્રણેયને 5 અને 7 વર્ષે કેટલી લોન મળે, કેટલી ઓન-રોડ કિંમતની ગાડી બેસે, અને કઈ વસ્તુઓ એ આંકડો તમારા સુધી પહોંચે એ પહેલાં ચૂપચાપ નાનો કરી નાખે છે.

બેંક બે દરવાજા તપાસે છે, પહેલાં તમારો પગાર

કાર લોનના સેન્ક્શનમાં બે લિમિટ હોય છે, અને તમને બેમાંથી નીચી મળે.

• આવકની લિમિટ. બેંક નક્કી કરે કે તમારા હાથમાં આવતા પગારમાંથી કેટલો EMI નીકળી શકે, પછી એના રેટ અને ટેન્યોર પ્રમાણે ઊંધું ગણીને લોનની રકમ કાઢે. આવકનો જેટલો ભાગ EMIમાં જાય એને બેંકવાળા FOIR (ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇન્કમ રેશિયો) કે EMI/NMI રેશિયો કહે છે.
• ગાડીની લિમિટ. બેંક ગાડીની ઓન-રોડ કિંમતનો અમુક ટકા ભાગ આપે, જેને લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) કહે છે. બાકીનું તમારું ડાઉન પેમેન્ટ.

મોટા ભાગના નોકરિયાત માટે પહેલો દરવાજો જ નડે છે. ₹30,000ના પગારથી ₹12 લાખની ગાડીનો EMI ન નીકળે, બેંક ગમે તેટલા ટકા આપવા તૈયાર હોય તોય. ડીલરની "100% ફંડિંગ"ની વાત ફક્ત બીજા દરવાજાની છે. તમારી આવક પહેલો દરવાજો પાર કરે છે કે નહીં, એના વિશે એ કંઈ કહેતી નથી.

તમારો પગાર કેટલો EMI ઉપાડી શકે

બેંકો કાર લોન માટે કોઈ એક FOIRનો આંકડો જાહેર નથી કરતી. સામાન્ય રીતે હાથમાં આવતા પગારના આશરે 40%થી 50% સુધી, તમારા બધા EMI ભેગા કરીને. નીચા પગાર અને પહેલેથી લોન ચાલતી હોય એવા લોકો માટે કડક બાજુ, એટલે 40%. પ્લાનિંગ 40%થી જ કરો, કારણ કે એમાં ભાડું, સ્કૂલ ફી અને ઘરખર્ચ માટે જગ્યા રહે. તમને ફક્ત CTC ખબર હોય, તો ઇન-હેન્ડ સેલરી કેલ્ક્યુલેટર મહિનાનો હાથમાં આવતો પગાર કાઢી આપશે.

બેંકના પેજ પર અમુક પાકી લિમિટ પણ છે. SBIની નવી કાર લોન સ્કીમ માટે વર્ષની નેટ આવક ઓછામાં ઓછી ₹3,00,000 જોઈએ (અરજદાર અને કો-એપ્લિકન્ટ મળીને), અને નોકરિયાતની લોન નેટ માસિક આવકના 48 ગણાથી વધારે ન હોય. HDFC બેંકનું એલિજિબિલિટી પેજ પણ વર્ષે એ જ ₹3 લાખ માંગે છે, પતિ-પત્ની કે કો-એપ્લિકન્ટની આવક સાથે ગણીને, ઉપરાંત નોકરીમાં બે વર્ષ અને હાલની કંપનીમાં ઓછામાં ઓછું એક વર્ષ.

કિરણ ₹3 લાખની આવકની લિમિટ માંડ પાર કરે છે. મહિને ₹24,000 કમાતો માણસ પાર ન કરે, અને અરજી કરવા માટે પણ કો-એપ્લિકન્ટ જોઈએ. 48 ગણાની લિમિટ અહીં ક્યાંય નડતી નથી, કારણ કે 40% EMIનો નિયમ એનાથી ઘણી નાની લોન પહેલાં જ કાઢી આપે છે.

દરેક પગાર પર 5 અને 7 વર્ષે કેટલી લોન મળે

હવે રેટ. SBI નવી કાર લોનનો રેટ ક્રેડિટ સ્કોર પ્રમાણે નક્કી કરે છે. 15 ઓક્ટોબર 2026 મુજબ એના ઓટો લોન રેટ પેજ પર 8.55%થી 9.50% છે, આખી લોન માટે ફિક્સ્ડ. 800 કે એથી ઉપરના સ્કોરને 3થી 5 વર્ષ માટે 8.55% અને એથી લાંબા માટે 8.65%. 721થી 756ના સ્કોરને 9.05% અને 9.15%. આપણે આખા લેખમાં 9% લઈશું, જે બરાબર એ વચ્ચેના બેન્ડમાં બેસે છે. 9%એ દર ₹1 લાખની લોન 5 વર્ષે મહિને ₹2,076 અને 7 વર્ષે ₹1,609 પડે.

40% EMIને કાર લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં ઊંધું મૂકો, કે બસ EMIને ઉપરના લાખદીઠ આંકડાથી ભાગો, એટલે લોન આવી જાય.

ધારણા: વર્ષે 9%, રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ, બીજો કોઈ EMI નહીં, હાથમાં આવતા પગારના 40% EMIની લિમિટ. મનમાં રાઉન્ડ કરી લો: 5 વર્ષે ₹5.8 લાખ, ₹9.6 લાખ અને ₹19.3 લાખ, અથવા 7 વર્ષે ₹7.5 લાખ, ₹12.4 લાખ અને ₹24.9 લાખ.

7 વર્ષનો કોલમ આશરે 29% મોટો છે, અને ડીલરનું ફાઇનાન્સ ડેસ્ક બરાબર એ જ વેચે છે: "સર, 7 વર્ષ કરી દો, મોટી ગાડી થઈ જશે." એની કિંમત વ્યાજ છે. કિરણની ₹5.78 લાખની લોન 5 વર્ષે ₹1,41,920 વ્યાજ ખાય. એનો ₹12,000નો EMI 7 વર્ષ સુધી ખેંચો તો ₹7.46 લાખની લોન પર ₹2,62,152 વ્યાજ. નિલેશ 5 વર્ષે ₹2,36,533 ભરે, 7 વર્ષે ₹4,36,921. પ્રિયાની 7 વર્ષની લોન પર ₹8,73,841 વ્યાજ, 5 વર્ષના ₹4,73,065થી લગભગ બમણું. કાર લોન 5 કે 7 વર્ષવાળો લેખ એ હિસાબ બરાબર સમજાવે છે. અહીં વાત સાદી છે: લાંબી ટેન્યોર તમને મળતી લોન વધારે છે, તમને પોસાતી ગાડી નહીં.

કેટલી ઓન-રોડ કિંમત બેસે, અને એ કયો સેગમેન્ટ

લોન એટલે ગાડીની કિંમત નહીં. લોનમાં તમારું ડાઉન પેમેન્ટ ઉમેરો એટલે જે ઓન-રોડ કિંમત આવે, એટલી ગાડી જોવાની. 20% ડાઉન સમજદાર કેસ અને 10% ડાઉન ખેંચેલો કેસ.

જુઓ, 20% ડાઉનવાળા કેસમાં ઓન-રોડ કિંમત 10% ડાઉન કરતાં વધારે આવે છે. પહેલી નજરે ઊંધું લાગે, પણ કારણ સાદું છે: લોન તો પગારથી ફિક્સ થઈ ગઈ, એટલે તમે ખિસ્સામાંથી જેટલું વધારે ઉમેરો એટલી મોટી ગાડી આવે. ડાઉન પેમેન્ટ બેંકે મૂકેલો અડચણ નથી. એ એકમાત્ર લીવર છે જે તમારા હાથમાં છે.

એ કિંમતમાં શું આવે, મોડલથી નહીં પણ સેગમેન્ટથી, ઓટોકાર ઇન્ડિયાની હેચબેકની યાદી અને એની SUVની યાદી મુજબ, બંને 12 ઓક્ટોબર 2026એ અપડેટ થયેલી. એ એક્સ-શોરૂમ આંકડા છે. ઓન-રોડમાં રજિસ્ટ્રેશન અને ઇન્શ્યોરન્સ ઉમેરાય, એટલે રાજ્ય અને વેરિયન્ટ પ્રમાણે આશરે 10%થી 15% ઉપર ગણો.

• ₹6.4થી ₹7.2 લાખ ઓન-રોડ (કિરણ): એન્ટ્રી અને મિડ હેચબેક, જેના એક્સ-શોરૂમ ભાવ આશરે ₹3.7 લાખથી શરૂ થઈને મિડ વેરિયન્ટમાં આશરે ₹7 લાખ સુધી જાય. વાસ્તવમાં નાની હેચબેકનું બેઝ કે મિડ વેરિયન્ટ, અથવા મોટા સેગમેન્ટની સારી રાખેલી જૂની ગાડી.
• ₹10.7થી ₹12 લાખ ઓન-રોડ (નિલેશ): પ્રીમિયમ હેચબેકના ટોપ વેરિયન્ટ, કોમ્પેક્ટ સેડાન, અને 4 મીટરથી નાની કોમ્પેક્ટ SUVના નીચલા અને વચલા વેરિયન્ટ, જે એક્સ-શોરૂમ આશરે ₹5.7 લાખથી શરૂ થઈને ટોપમાં ₹15 લાખ ઉપર જાય.
• ₹21થી ₹24 લાખ ઓન-રોડ (પ્રિયા): મોટા ભાગનો મિડસાઇઝ SUV સેગમેન્ટ, જે એક્સ-શોરૂમ આશરે ₹11 લાખથી ₹22 લાખ વચ્ચે બેસે છે, અથવા ટોપ-સ્પેક કોમ્પેક્ટ SUV અને ઘણું બચે.

કિરણનો બેન્ડ સાંકડો છે, અને ₹30,000ના પગારનું સાચું વાંચન એ જ છે. નિલેશ પાસે ખરેખર પસંદગી છે. પ્રિયાને જોઈએ એના કરતાં વધારે ગાડી પોસાય છે, જે અલગ જ પ્રોબ્લેમ છે, એની વાત આગળ.

બીજો દરવાજો: ગાડીનો કેટલો ભાગ બેંક આપે

"100% ફંડિંગ" અહીંથી આવે છે, અને એ જૂઠું નથી, બસ ઉપલી લિમિટ છે. SBIનું નવી કાર લોનનું પેજ કહે છે "ઓન-રોડ કિંમતના 100% સુધી ફાઇનાન્સિંગ", અને સ્પષ્ટ લખે છે કે ઓન-રોડ કિંમતમાં રજિસ્ટ્રેશન અને ઇન્શ્યોરન્સ આવી જાય. HDFC બેંકનું એલિજિબિલિટી પેજ "પસંદગીના મોડલ માટે 100% સુધી ઓન-રોડ ફંડિંગ" આપે છે. અસલી શબ્દો છે "સુધી" અને "પસંદગીના". પૂરા 100% મજબૂત પ્રોફાઇલને મળે, એવી ગાડી પર જે બેંક જરૂર પડે જપ્ત કરીને વેચી શકે. ઘણા ખરીદનારને ઓન-રોડના 80%થી 90%, અથવા એક્સ-શોરૂમના 100% ઓફર થાય, જે લગભગ એક જ વાત છે. એસેસરી, એક્સટેન્ડેડ વોરંટી અને ડીલરના એડ-ઓન સામાન્ય રીતે એની બહાર.

જૂની ગાડી પર ઘણું ઓછું મળે. SBIની સર્ટિફાઇડ પ્રી-ઓન્ડ કાર લોન બેંકના વેલ્યુએશનના 85% આપે (તમે વેચનાર સાથે નક્કી કરેલી કિંમતના નહીં), શરતોમાં 20% માર્જિન, ઓછામાં ઓછી ₹2 લાખની લોન, અને ટેન્યોર 10 વર્ષ માઇનસ ગાડીની ઉંમર, વધુમાં વધુ 5 વર્ષ. રેટ પણ ઊંચો, એ જ રેટ પેજ પર 10.60%થી 15.75%, નવી ગાડીના 8.55%થી 9.50% સામે. ₹4 લાખની લોન 5 વર્ષે 9%એ EMI ₹8,303 અને વ્યાજ ₹98,201. 10.6%એ EMI ₹8,617 અને વ્યાજ ₹1,17,043. જૂની ગાડી માટે કાર લોન કે પર્સનલ લોનવાળો લેખ એ વાત આગળ લઈ જાય છે.

100% મળતા હોય તોય બે વાર વિચારજો. પહેલા વર્ષમાં ગાડીની કિંમત 15%થી 20% ઘટી જાય, એટલે 100% લોન લો તો એક-બે વર્ષ તમારી લોન ગાડીની કિંમત કરતાં વધારે રહે. 20% ડાઉન પેમેન્ટ તમને પહેલા દિવસથી સાચી બાજુએ રાખે છે.

ચાલુ EMI અને કો-એપ્લિકન્ટથી આંકડો ઝડપથી બદલાય

40% બધા EMI ભેગા કરીને છે, ફક્ત ગાડીનો નહીં. કિરણનો ફોન અને ટુ-વ્હીલરનો મહિને ₹5,000નો EMI ચાલે છે. એ સીધો એના ₹12,000માંથી બાદ થાય, ₹7,000 બચે, અને 5 વર્ષની લોન ₹5.78 લાખથી ઘટીને ₹3,37,214 થાય. 7 વર્ષે ₹4,35,078. એક ₹5,000ના EMIએ ₹2.4 લાખની કાર લોન લઈ લીધી.

નિલેશની ₹8,000ની પર્સનલ લોનની EMI ચાલે છે, 14 મહિના બાકી. એની લિમિટ ₹20,000થી ઘટીને ₹12,000, અને 5 વર્ષની લોન ₹9.63 લાખથી ₹5,78,080, એટલે કે લોન વગરના કિરણ જેટલી જ. 14 મહિના રાહ જોઈને પહેલાં પર્સનલ લોન બંધ કરે, તો આખા ₹9.63 લાખ પાછા આવે. ચૌદ મહિનાની ધીરજ ₹3.85 લાખની એલિજિબિલિટી બરાબર. બેંકનું સ્ટેટમેન્ટ હાથવગું ન હોય તો પર્સનલ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર બતાવે કે ચાલુ લોનમાં કેટલું બાકી છે.

ક્રેડિટ કાર્ડનું બાકી પણ ગણાય. અરજી પહેલાં કાર્ડ ચૂકવી દો, પછી નહીં.

કો-એપ્લિકન્ટ ઉમેરવો

SBI અને HDFC બેંક બંને કો-એપ્લિકન્ટની આવક ગણે છે, અને SBI ₹3 લાખની લિમિટ માટે પણ એમ કહે છે. કિરણની પત્ની હેતલ સ્કૂલમાં ₹25,000 કમાય છે. બંને મળીને ₹55,000, EMIની લિમિટ ₹22,000 થાય, અને 5 વર્ષની લોન વધીને ₹10,59,814, 7 વર્ષે ₹13,67,387. એનાથી એ લોકો બેઝ હેચબેકથી કોમ્પેક્ટ SUV સુધી પહોંચે. નિલેશ ₹30,000 કમાતી પત્ની સાથે ₹80,000નું ઘર બને, અને 5 વર્ષની લોન ₹15,41,548.

કો-એપ્લિકન્ટ આખી લોન પર સહી કરે છે, અડધી પર નહીં. EMI ચૂકે તો બંનેના ક્રેડિટ રિપોર્ટ બગડે. કો-એપ્લિકન્ટ આવકની લિમિટ પાર કરવા કે થોડી સારી ગાડી લેવા વાપરો. એક પગાર જેટલું પોસાય એનાથી બમણી લોન લેવા નહીં.

CIBIL સ્કોર અને સેલરી એકાઉન્ટ શું કરે

કાર લોન પર સ્કોરની કિંમત કેટલી, એનું સૌથી ચોખ્ખું ચિત્ર SBIનું રેટ ટેબલ છે. 5 વર્ષની લોન માટે 800 કે ઉપર 8.55%, 775થી 799ને 8.70%, 757થી 774ને 8.80%, 721થી 756ને 9.05%, 700થી 720ને 9.30% અને 650થી 699ને 9.40%. 650થી નીચે ટેબલમાં જ નથી. ક્રેડિટ હિસ્ટરી ન હોય એવા લોકોને અલગ સ્કોર પર 8.80% કે 9.05%.

₹8 લાખની લોન 5 વર્ષે 8.55%એ EMI ₹16,433 અને વ્યાજ ₹1,85,951. 9.40%એ EMI ₹16,762 અને વ્યાજ ₹2,05,745. ફરક મહિને ₹329, એટલે કે આખી લોનમાં ₹19,794. 7 વર્ષે એ ફરક ₹28,975 થાય. નબળો સ્કોર ફક્ત રેટ નહીં, રકમ પણ ઘટાડી શકે. HDFC બેંકનું પેજ કહે છે કે કાર લોન માટે કોઈ મિનિમમ સ્કોર નથી, નીચો સ્કોર લોનની રકમ ઘટાડી શકે, અને 750થી ઉપર એક્સેલન્ટ ગણાય.

લોન આપનાર બેંકમાં સેલરી એકાઉન્ટ હોય તો ભાવ કરતાં કાગળિયામાં વધારે મદદ થાય. જે સેલરી પેકેજ ગ્રાહકનું સેલરી એકાઉન્ટ 12 મહિનાથી SBIમાં હોય, એના માટે SBI ફોર્મ 16 અને ITR માફ કરે છે, અને છ મહિનાનાં બેંક સ્ટેટમેન્ટ પણ. એના રેટ પેજ પર લોયલ્ટી કાર લોન સ્કીમ પણ છે, 8.50%થી 9.45%, સામાન્ય રેન્જથી પાંચ બેસિસ પોઇન્ટ નીચે. એટલે ડીલર પાસે જતાં પહેલાં જે બેંક તમારો પગાર પહેલેથી જુએ છે એને પૂછો.

સાદી તપાસ: એલિજિબિલિટી એટલે પોસાય એવું નહીં

ઉપરનું બધું બેંકનું મેક્સિમમ છે. એ બેંકને બચાવવા બનેલું છે, જેને તમારું ઘર પાંચ વર્ષ ખેંચમાં રહે તોય પૈસા પાછા મળી જાય. ગાડી ખરીદવાનો 20/4/10 નિયમ તમને બચાવવા બનેલો છે: 20% ડાઉન, લોન વધુમાં વધુ 4 વર્ષ, અને ગાડીનો ખર્ચ હાથમાં આવતા પગારના 10%ની અંદર. એ જ ત્રણ પગાર એમાંથી કાઢો.

નિયમ કહે છે એના કરતાં બેંક નિલેશને છ ગણું આપશે. બેમાંથી એકેય આંકડો ખોટો નથી. "કેટલી મળશે" બેંકનો સવાલ છે. "કેટલી લેવી" તમારો છે, અને એનો જવાબ બે કોલમની વચ્ચે ક્યાંક છે, ડીલરને ગમે એના કરતાં જમણા કોલમની વધારે નજીક. મોટા ભાગના નોકરિયાત માટે વાજબી વચલો રસ્તો: હાથમાં આવતા પગારના આશરે 15%થી 20% EMI, 5 વર્ષ, 20% ડાઉન. નિલેશ માટે એટલે ₹7,500થી ₹10,000નો EMI, આશરે ₹3.6 લાખથી ₹4.8 લાખની લોન, અને ઓન-રોડ ₹5 લાખથી ₹6 લાખની આસપાસની ગાડી. સારી હેચબેક, સેન્ક્શન લેટર જે કોમ્પેક્ટ SUV બતાવે છે એ નહીં.

બેંક 40%ને બદલે 50% વાપરે તો સેન્ક્શનના આંકડા હજી મોટા થાય: 5 વર્ષે કિરણ માટે ₹7,22,601, નિલેશ માટે ₹12,04,334 અને પ્રિયા માટે ₹24,08,669. મોટું સેન્ક્શન કોઈ વખાણ નથી. એ બેંકનો ભરોસો છે કે એ ગાડી પાછી લઈ શકશે.

જે લાઇન લોનમાં આવતી નથી

ગમે તે ગાડી લો, EMI મહિનાની પહેલી લાઇન છે, એકમાત્ર નહીં. 20/4/10વાળો લેખ ગણે છે કે નાની હેચબેક પણ રસ્તા પર રાખવા મહિને આશરે ₹7,000 જાય: શહેરના સામાન્ય વપરાશનું પેટ્રોલ, દર વર્ષે ઇન્શ્યોરન્સ રિન્યુઅલ, સર્વિસ, સમય જતાં ટાયર, અને પાર્કિંગ ભાડે હોય તો એ. કોમ્પેક્ટ SUVમાં એમાંની દરેક વસ્તુ વધારે. કિરણ માટે ₹12,000 EMI વત્તા ₹7,000 રનિંગ ખર્ચ એટલે ₹19,000, હાથમાં આવતા પગારના 63%. ₹30,000ના પગારે બેંકનું મેક્સિમમ ખરાબ ટાર્ગેટ કેમ છે, અને એના માટે જૂની ગાડી કે 20%થી 25%નો EMI કેમ વધારે સમજદાર છે, એનું અસલી કારણ આ જ.

ઇન્શ્યોરન્સની અલગ લાઇન એટલા માટે કે RC પર બેંકનું નામ ચડે છે અને લોન ચાલે ત્યાં સુધી કોમ્પ્રિહેન્સિવ કવર લોનની શરત છે. પહેલા વર્ષનું પ્રીમિયમ ઓન-રોડ કિંમતમાં હોય છે. બીજા વર્ષથી એ તમારે ભરવાનું, દર વર્ષે.

છેલ્લે, ચાર્જિસ. 1 ઓક્ટોબર 2024થી RBIના કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટના નિયમ મુજબ દરેક રિટેલ ટર્મ લોન સાથે KFS આપવું પડે, જેમાં બધા ચાર્જ સાથેનો વાર્ષિક રેટ (APR) હોય, અને ઇન્શ્યોરન્સ જેવી થર્ડ-પાર્ટી વસ્તુ અલગ બતાવેલી હોય. બેંકોની સરખામણી એ APR પર કરો, ડીલર મોઢે જે રેટ બોલે એના પર નહીં. પ્રીપેમેન્ટ વિશે SBIનું નવી કાર લોનનું પેજ કહે છે કે પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નથી અને બે વર્ષ પછી ફોરક્લોઝર ચાર્જ નથી. બીજી બેંકો ફિક્સ્ડ રેટ લોન પર પોતાની શરતો રાખે છે, એટલે સહી કરતાં પહેલાં KFSમાં એ લાઇન વાંચી લો.

કિરણ, નિલેશ અને પ્રિયાએ આ આંકડાનું શું કર્યું

કિરણની બેંક એને 5 વર્ષે ₹5.78 લાખ આપશે, અથવા ટુ-વ્હીલરનો EMI ચાલે ત્યાં સુધી ₹3.37 લાખ. એણે અને હેતલે નક્કી કર્યું કે પહેલાં એ EMI બંધ કરવો, ડાઉન પેમેન્ટ માટે મહિને ₹5,000 બચાવતા રહેવું, અને એક વર્ષ પછી જૂની હેચબેક જોવી, જ્યારે ₹7,000નો EMI (પગારના 23%) આશરે ₹3.4 લાખની લોન આપે અને બચત ઉમેરીને આશરે ₹4 લાખની ગાડી આવે.

નિલેશનું મન ₹11.5 લાખ ઓન-રોડની કોમ્પેક્ટ SUV પર હતું, જે પર્સનલ લોન બંધ થયા પછી બેંક આપી દેશે. એણે 14 મહિના રાહ જોવાનું પસંદ કર્યું, છૂટા થયેલા મહિનાના ₹8,000 ડાઉન પેમેન્ટ માટે રિકરિંગ ડિપોઝિટમાં નાખવા, અને પછી આશરે ₹8 લાખ લેવા, 5 વર્ષે ₹16,600ની આસપાસનો EMI. હજી પગારનો ત્રીજો ભાગ, પણ બીજી કોઈ લોન નહીં અને ગાડીમાં ₹3.5 લાખ પોતાના.

પ્રિયાનું સેન્ક્શન, 5 વર્ષે ₹19.27 લાખ, મેળવવામાં સૌથી સહેલું અને ખોટી રીતે વાપરવામાં પણ સૌથી સહેલું. ₹1 લાખના પગાર પર ₹24 લાખની SUV એટલે 40% EMI વત્તા રનિંગ ખર્ચ, અને બે વર્ષમાં જે હોમ લોન લેવાનું વિચારે છે એ તો હજી બાકી. હોમ લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટર બતાવે છે કે ₹40,000નો કાર EMI એમાં કેટલું ખાઈ જાય: એ જ 40%થી 50%નો FOIR બંને લોન માટે સાચવવો પડે. એણે 5 વર્ષે ₹10 લાખ લીધા, EMI ₹20,758, મિડસાઇઝ SUV માટે ₹4 લાખ પોતાના ડાઉન. એનું કારણ એ એક લાઇન છે જેના પર આ આખો લેખ ઊભો છે. બેંક કહે છે કે એ વધુમાં વધુ કેટલું આપશે. એમાંથી કેટલું લેવું, એ તમારા સિવાય કોઈ નક્કી નથી કરતું.

આ લેખ સામાન્ય માહિતી માટે છે, રોકાણ કે ટેક્સની સલાહ તરીકે નહીં. રેટ અને નિયમ બદલાતા રહે છે, એટલે નિર્ણય લેતા પહેલા લેટેસ્ટ ચેક કરી લેજો. કંઈ જૂનું લાગે તો અમને કહેજો. એડિટોરિયલ પોલિસી · સંપર્ક