7 વર્ષની કાર લોનનું ત્રીજું વર્ષ ચાલે છે (₹8 લાખ, 9%એ, આ આખી પોસ્ટનો દાખલો) અને તમે બેંકની એપમાં લોન એકાઉન્ટ ખોલો છો. આંકડા જોઈને જરા ઝટકો લાગે. ₹12,871ના 36 હપ્તા ભરાઈ ગયા, કુલ ₹4.6 લાખથી થોડા વધારે. એમાંથી આશરે ₹1.81 લાખ તો ફક્ત વ્યાજમાં ગયા. ₹8 લાખની લોનમાંથી હજી ₹5.17 લાખ બાકી બોલે છે, અને 48 હપ્તા બાકી છે. એ જ લોન 3 વર્ષની લીધી હોત, તો આ મહિને છેલ્લો હપ્તો કપાઈ ગયો હોત.
લોનની મુદત EMIના આંકડા કરતાં ઘણું વધારે નક્કી કરે છે: તમે કેટલું વ્યાજ ભરશો, કેટલો સમય ગાડીની કિંમત કરતાં વધારે દેવું માથે રહેશે, અને ગાડીને નવાં ટાયર ને બેટરી જોઈશે ત્યારે પણ હપ્તા ચાલુ હશે કે નહીં. નીચે એ જ ₹8 લાખની લોન પર 3, 5 અને 7 વર્ષનો હિસાબ સામસામે મૂક્યો છે, રૂપિયામાં, કાર લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર પર ગણીને.
3, 5 કે 7 વર્ષ: EMI સામે કુલ વ્યાજ
ધારો કે ગાડીની એક્સ-શોરૂમ કિંમત ₹9 લાખ છે. રજિસ્ટ્રેશન, રોડ ટેક્સ અને પહેલા વર્ષનો વીમો ઉમેરો એટલે ઓન-રોડ આશરે ₹10.5 લાખ થાય (આ રાજ્ય પ્રમાણે ઘણું બદલાય). તમે ₹2.5 લાખ ડાઉન પેમેન્ટ ભરો અને ₹8 લાખની લોન વર્ષે 9% વ્યાજે લો. સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોય તો આ વાજબી દર છે, સૌથી સસ્તો નહીં.
| મુદત | મહિનાનો EMI | કુલ વ્યાજ | બેંકને કુલ ભરવાના |
|---|---|---|---|
| 3 વર્ષ | ₹25,440 | ₹1,15,832 | ₹9,15,832 |
| 4 વર્ષ | ₹19,908 | ₹1,55,586 | ₹9,55,586 |
| 5 વર્ષ | ₹16,607 | ₹1,96,401 | ₹9,96,401 |
| 6 વર્ષ | ₹14,420 | ₹2,38,271 | ₹10,38,271 |
| 7 વર્ષ | ₹12,871 | ₹2,81,186 | ₹10,81,186 |
5ને બદલે 7 વર્ષ લો તો EMI મહિને આશરે ₹3,735 ઘટે. પણ વ્યાજ આશરે ₹84,800 વધી જાય. 3ને બદલે 5 વર્ષ લો તો EMI ₹8,833 ઘટે અને વ્યાજ આશરે ₹80,600 વધે. એટલે EMI જેમ જેમ નીચે લાવો તેમ દરેક પગથિયું વધારે મોંઘું પડે, કારણ કે વધારાનાં વર્ષોમાં ધીમે ધીમે ઘટતી રકમ પર વ્યાજ ચડતું રહે છે.
બીજી રીતે જુઓ: 7 વર્ષની લોનમાં વ્યાજ ઉધાર લીધેલી રકમના 35% થાય, જ્યારે 3 વર્ષની લોનમાં 14.5%. એ જ ગાડી માટે ₹1.65 લાખ વધારે.
લાંબી લોન ટેબલમાં દેખાય એના કરતાં વધારે મોંઘી કેમ
લાંબી કાર લોન EMI જોઈને લાગે એના કરતાં વધારે ભારે પડે છે. એનાં બે કારણ છે.
શરૂઆતના હપ્તામાં મોટો ભાગ વ્યાજનો હોય. 7 વર્ષની લોનના પહેલા વર્ષમાં તમે ₹1,54,455 EMI ભરો, એમાંથી ₹68,512 વ્યાજ છે. લોન ફક્ત આશરે ₹86,000 જેટલી ઘટે. 3 વર્ષની લોનમાં પહેલું વર્ષ જ બાકી રકમમાંથી ₹2.43 લાખ ઓછા કરી દે.
લાંબી મુદત એટલે ઘણી વાર ઊંચો દર. બેંકોને 7 વર્ષની કાર લોન વધારે જોખમી લાગે છે. દાખલા તરીકે SBI નવી કાર લોનનો દર ક્રેડિટ સ્કોર અને મુદત પ્રમાણે નક્કી કરે છે: 800 કે એથી વધુ સ્કોર માટે 3–5 વર્ષનો દર 8.40% અને 5 વર્ષથી વધુ માટે 8.50%, એવું એના ઓટો લોન રેટ પેજ પર છે (છેલ્લે સપ્ટેમ્બર 2026માં અપડેટ). SBIમાં આ ફરક નાનો છે. અમુક લેન્ડરમાં, ખાસ કરીને ડીલર મારફતે ગોઠવાયેલી લોનમાં, એ મોટો હોઈ શકે. 7 વર્ષની લોન 9%ને બદલે 9.5%એ મળે તો EMI ₹13,075 થાય અને કુલ વ્યાજ આશરે ₹2.98 લાખ થઈ જાય.
બીજું, હોમ લોનથી ઊલટું, મોટા ભાગની કાર લોન ફિક્સ્ડ રેટવાળી હોય છે, એટલે સહી કરતી વખતે જે EMI નક્કી થયો એ જ છેલ્લે સુધી ચાલે. અમુક સરકારી બેંકો ઓછા શરૂઆતી દરે ફ્લોટિંગ રેટવાળી કાર લોન આપે છે; એનો દર બજારના દર સાથે ઉપર-નીચે થાય, બંને બાજુ.
ઘસારો: જ્યારે ગાડીની કિંમત કરતાં દેવું વધારે હોય
નવી ગાડી તમારા નામે રજિસ્ટર થાય એ જ ઘડીથી એની કિંમત ઘટવા માંડે. લોનની બાકી રકમ ધીમે ઘટે. બાકી લોન ગાડીની કિંમત કરતાં વધારે હોય તો તમે "અંડરવોટર" છો: ગાડી વેચો તો પણ લોન પૂરી ન થાય, અને ચોરી કે ટોટલ લોસ પછી વીમાના પૈસાથી પણ નહીં.
સૌથી સાદું માપ છે IDV (ઇન્શ્યોર્ડ ડિક્લેર્ડ વેલ્યુ), એટલે કે ગાડી ચોરાય કે સાવ ભાંગી જાય તો વીમા કંપની વધુમાં વધુ આટલું ચૂકવે. IDV ઓન-રોડ કિંમત પરથી નહીં, એક્સ-શોરૂમ કિંમત પરથી ગણાય, અને એમાંથી ઉંમર પ્રમાણે નક્કી ઘસારો બાદ થાય. વીમા કંપનીઓ આ ટેબલ વાપરે છે (દાખલા તરીકે IFFCO Tokioનું IDV ટેબલ):
| ગાડીની ઉંમર | ઘસારો | ₹9 લાખ એક્સ-શોરૂમ ગાડીની IDV |
|---|---|---|
| 6 મહિના સુધી | 5% | ₹8,55,000 |
| 6 મહિનાથી 1 વર્ષ | 15% | ₹7,65,000 |
| 1થી 2 વર્ષ | 20% | ₹7,20,000 |
| 2થી 3 વર્ષ | 30% | ₹6,30,000 |
| 3થી 4 વર્ષ | 40% | ₹5,40,000 |
| 4થી 5 વર્ષ | 50% | ₹4,50,000 |
પાંચ વર્ષ પછી કોઈ નક્કી ટકા નથી; તમે અને વીમા કંપની મળીને કિંમત નક્કી કરો, અને એ નીચે જ જાય.
હવે આપણા દાખલા માટે સારા સમાચાર. ₹2.5 લાખ ડાઉન પેમેન્ટ અને ₹8 લાખની લોનમાં દરેક રિન્યુઅલ વખતે બાકી લોન IDVથી નીચે રહે છે, 7 વર્ષમાં પણ. એક વર્ષ પછી 7 વર્ષની લોનમાં ₹7.14 લાખ બાકી હોય અને IDV ₹7.65 લાખ. ડાઉન પેમેન્ટ જ તમને બચાવે છે.
ડાઉન પેમેન્ટ ઝીરો હોય તો ચિત્ર સાવ જુદું છે. ઘણી બેંકો ઓન-રોડ કિંમતના 100% સુધી લોન આપે છે (SBI એની નવી કાર લોનમાં આ જાહેરાત કરે છે). આખા ₹10.5 લાખ 9%એ ઉધાર લો અને બાકી લોનને IDV સાથે સરખાવો:
| ₹10.5 લાખની લોન, 9% | IDV | 3 વર્ષની લોન | 5 વર્ષની લોન | 7 વર્ષની લોન |
|---|---|---|---|---|
| પહેલા દિવસે | ₹8,55,000 | ₹1.95 લાખ ખાધ | ₹1.95 લાખ ખાધ | ₹1.95 લાખ ખાધ |
| 1 વર્ષ પછી | ₹7,65,000 | ₹34,000 વધારો | ₹1.11 લાખ ખાધ | ₹1.72 લાખ ખાધ |
| 2 વર્ષ પછી | ₹7,20,000 | ₹3.38 લાખ વધારો | ₹35,000 વધારો | ₹94,000 ખાધ |
| 3 વર્ષ પછી | ₹6,30,000 | લોન પૂરી | ₹1.53 લાખ વધારો | ₹49,000 ખાધ |
| 4 વર્ષ પછી | ₹5,40,000 | લોન પૂરી | ₹2.91 લાખ વધારો | ₹9,000 વધારો |
(ખાધ = બાકી લોન IDV કરતાં આટલી વધારે; વધારો = IDV બાકી લોન કરતાં આટલી વધારે.)
ડાઉન પેમેન્ટ વગરની 7 વર્ષની લોનમાં તમે લગભગ ચાર વર્ષ અંડરવોટર રહો. 5 વર્ષમાં આશરે બે વર્ષ. ગાડી બે વર્ષની થાય એના થોડા દિવસ પછી ચોરાઈ જાય, તો વીમા કંપની ₹7.2 લાખ આપે અને બેંકના આશરે ₹94,000 તમારે ખિસ્સામાંથી ભરવા પડે, એવી ગાડી માટે જે હવે તમારી પાસે જ નથી.
સેકન્ડ-હેન્ડ બજારમાં વેચાણ કિંમત IDV જેવી જ નથી હોતી, અને પોપ્યુલર મોડલ વધારે ઊપજે. પણ સૌથી મોટો ઘટાડો તો પહેલાં બે-ત્રણ વર્ષમાં જ આવે, બરાબર ત્યારે જ્યારે લાંબી લોન માંડ ઘટવા માંડી હોય.
RC પર બેંકનું નામ હોય ત્યાં સુધી વીમાનું શું
લોન ચાલે ત્યાં સુધી ગાડી બેંક પાસે હાઇપોથિકેટ રહે. તમારી RC અને વીમા પોલિસી પર બેંકનું નામ હોય, અને લોન એગ્રીમેન્ટ મુજબ આખી મુદત દરમિયાન કોમ્પ્રિહેન્સિવ (ઓન-ડેમેજ વત્તા થર્ડ-પાર્ટી) વીમો રાખવો પડે. 7 વર્ષની લોન એટલે સાત વર્ષ ફુલ-કવરનું પ્રીમિયમ.
ઓછા ડાઉન પેમેન્ટ સાથે લાંબી લોન લો જ, તો રિટર્ન ટુ ઇન્વોઇસ એડ-ઓન જુઓ. ચોરી કે ટોટલ લોસમાં એ ઘસારાવાળી IDVને બદલે ઇન્વોઇસની કિંમત (સામાન્ય રીતે રજિસ્ટ્રેશન અને રોડ ટેક્સ સાથે) ચૂકવે, એટલે પેલી ખાધનો મોટો ભાગ પૂરાઈ જાય. એ સામાન્ય રીતે ગાડીનાં શરૂઆતનાં થોડાં વર્ષ માટે જ મળે છે, એટલે ચોક્કસ શરતો વીમા કંપની પાસેથી સમજી લેજો. ઝીરો-ડેપ્રિસિયેશન કવર જુદી વસ્તુ છે; એ રિપેરના ક્લેમમાં કામ આવે, IDVની ખાધમાં નહીં.
એક વ્યવહારુ વાત. પાંચથી સાત વર્ષ વચ્ચે મોટે ભાગે વોરંટી પૂરી થઈ ગઈ હોય, ટાયર અને બેટરી બદલવાનો વારો હોય, અને રિપેરનાં બિલ શરૂ થાય. 7 વર્ષની લોનમાં આ ખર્ચ અને EMI બંને સાથે ભરવાના.
અને છેલ્લો હપ્તો ભરાઈ જાય એટલે હાઇપોથિકેશન આપોઆપ નથી હટતું. બેંક પાસેથી NOC લો, RCમાંથી બેંકનું નામ કઢાવવા RTOમાં ફોર્મ 35 ભરો, અને વીમા કંપનીમાં પણ અપડેટ કરાવો. એ વગર પછી ગાડી વેચવામાં માથાકૂટ થાય.
મોટી ગાડીની જાળ
મોટા ભાગના લોકો 7 વર્ષની લોનમાં આ રીતે જ ફસાય છે. પહેલાં EMI નક્કી કરે, અને મુદત પછી આપોઆપ ગોઠવાઈ જાય.
ધારો કે તમારું બજેટ મહિને આશરે ₹16,600 છે. 9%એ 5 વર્ષમાં એ ₹8 લાખની લોન ચૂકવી દે. 7 વર્ષમાં એ જ EMI આશરે ₹10.3 લાખની લોન ચૂકવે. એટલે શોરૂમવાળા "એ જ EMI"માં આગલું વેરિયન્ટ કે કોમ્પેક્ટ SUV બતાવે. મોટી લોન પર વ્યાજ ₹1.96 લાખને બદલે આશરે ₹3.63 લાખ થાય, બે વર્ષ વધારે હપ્તા ભરવાના, અને મોંઘી ગાડીનો વીમો ને મેન્ટેનન્સ પણ વધારે.
5 વર્ષની લોનનો EMI કોઈ ગાડી માટે બહુ ભારે લાગે, તો મોટે ભાગે એ ગાડી અત્યારે તમારા માટે મોંઘી છે. કયા પગારમાં કેટલી કિંમતની ગાડી બેસે, એ 20/4/10ના નિયમવાળી પોસ્ટમાં જોઈ શકો.
"7 વર્ષ લો અને બચેલા પૈસા રોકો"
એક હોશિયાર લાગતી દલીલ: 7 વર્ષની લોન લો, અને મહિને બચતા ₹3,735 રોકાણમાં મૂકો. ચાલે? બે એવા લોકોને સરખાવીએ જે બરાબર સરખા પૈસા ખર્ચે છે: પાંચ વર્ષ સુધી મહિને ₹16,607, પછી બીજાં બે વર્ષ મહિને ₹12,871.
- 5 વર્ષની લોનવાળા: 5 વર્ષનો EMI ભરે. લોન પૂરી થાય પછી બે વર્ષ મહિને ₹12,871 6.5%ની RDમાં મૂકે. 7મા વર્ષના અંતે: ₹3.31 લાખ (RD કેલ્ક્યુલેટર પર).
- 7 વર્ષની લોનવાળા: 7 વર્ષનો EMI ભરે અને પાંચ વર્ષ મહિને ₹3,735 6.5%ની RDમાં મૂકે (₹2.65 લાખ), પછી હપ્તા ચાલુ હોય ત્યારે બે વર્ષ એ પૈસા 6.5%ની FDમાં રાખે. 7મા વર્ષના અંતે: ₹3.02 લાખ (FD કેલ્ક્યુલેટર પર ચેક કરો).
5 વર્ષવાળા ટેક્સ પહેલાં આશરે ₹29,000 વધારે કમાય. કારણ સીધું છે: 9%એ ઉધાર લઈને 6.5%એ બચત કરવાથી ફાયદો ન થાય. RDના વ્યાજ પર ટેક્સ ગણો તો ફરક હજી વધે.
ઇક્વિટીમાં 12% ધારો તો 7 વર્ષવાળો રસ્તો આશરે ₹36,000 આગળ નીકળે (SIP કેલ્ક્યુલેટર પર ₹3.86 લાખ સામે ₹3.51 લાખ, ટેક્સ પહેલાં). પણ એ માટે પાંચ વર્ષ દર મહિને એક પણ હપ્તો ચૂક્યા વગર SIP ચાલવી જોઈએ, બજાર સાથ આપવું જોઈએ, અને ગાડીના રિપેર માટે એમાંથી પૈસા ઉપાડવા ન જોઈએ. ઓછા EMI માટે 7 વર્ષ લેનારા મોટા ભાગના લોકો બચેલા પૈસા ક્યારેય રોકતા જ નથી. લોન લેવી કે નહીં એ જ વિચારતા હો, તો કાર લોન કે રોકડાવાળી પોસ્ટ જુઓ.
પ્રીપેમેન્ટ: 7 વર્ષ લઈને વહેલી બંધ કરી શકાય?
અમુક લોકો લાંબી મુદત બેકઅપ તરીકે લે અને બોનસમાંથી પ્રીપે કરવાનું વિચારે. ચાર્જ નડે નહીં તો આ ચાલે.
RBIના પ્રી-પેમેન્ટ ચાર્જના નિયમો મુજબ 1 જાન્યુઆરી 2026 કે પછી મંજૂર કે રિન્યુ થયેલી, વ્યક્તિઓને બિઝનેસ સિવાયના હેતુ માટે અપાયેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર કોઈ પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ ન લાગે. પણ મોટા ભાગની કાર લોન ફિક્સ્ડ રેટવાળી હોય છે, અને એમાં બેંકની પોતાની પોલિસી ચાલે. અમુક બેંકો કોઈ ચાર્જ નથી લેતી (SBIના નવી કાર લોન પેજ મુજબ પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નથી, અને બે વર્ષ પછી ફોરક્લોઝર ચાર્જ નથી). બીજી અમુક બાકી રકમના થોડા ટકા લે છે, ઘણી વાર પહેલા એક-બે વર્ષમાં.
ચાર્જ જે પણ હોય, એ તમારા સેન્ક્શન લેટર, લોન એગ્રીમેન્ટ અને કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS)માં લખેલો હોવો જોઈએ. ઓક્ટોબર 2024થી RBIના KFSના નિયમો મુજબ દરેક રિટેલ લોન માટે બેંકે KFS આપવું પડે, જેમાં APR (બધી ફી સાથેનો વર્ષનો કુલ ખર્ચ) અને આખું રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ હોય. KFSમાં ન હોય એવી ફી તમારી સ્પષ્ટ મંજૂરી વગર લઈ ન શકાય. હેડલાઇન રેટ નહીં, APR સરખાવો: પ્રોસેસિંગ ફી, ડોક્યુમેન્ટેશન ચાર્જ અને ડીલરે ઘુસાડેલાં એડ-ઓન સાચો ખર્ચ બદલી નાખે, અને KFSમાંનો APR એ બતાવે છે. પાર્ટ-પેમેન્ટ કેવી રીતે સારી રીતે વાપરવું એ લોન પ્રીપે કરવાવાળી પોસ્ટમાં છે.
ટેક્સ: પર્સનલ ગાડીમાં કોઈ ફાયદો નહીં
તમે પગારદાર હો અને ગાડી અંગત વપરાશ માટે હોય, તો કાર લોનના વ્યાજ પર કોઈ ટેક્સ કપાત નથી મળતી, જૂની કે નવી બંનેમાંથી એકેય રિજીમમાં. ઇલેક્ટ્રિક ગાડીની લોનના વ્યાજ પરની જૂની કપાત (80EEB) ફક્ત એપ્રિલ 2019થી માર્ચ 2023 વચ્ચે મંજૂર થયેલી લોનને જ લાગુ હતી. એટલે હોમ લોનની જેમ અહીં લાંબી મુદત તરફ ધકેલતો કોઈ ટેક્સ ફાયદો નથી.
સેલ્ફ-એમ્પ્લોય્ડ લોકો અને પ્રોફેશનલ્સ ગાડી કામ માટે વાપરે તો સામાન્ય રીતે બિઝનેસ વપરાશના પ્રમાણમાં વ્યાજ અને ઘસારો બિઝનેસની આવક સામે બાદ લઈ શકે. કેટલું ગણાય એ તમારા CA સાથે વાત કરી લો.
એક જ ₹9 લાખની ગાડી, બે પરિવાર: મુદત કેવી રીતે નક્કી કરવી
ધારો કે ઉપરના દાખલાવાળી જ ગાડી બે પરિવાર લે છે. કિંમત એ જ, 9%નો દર એ જ. પણ સંજોગ સાવ જુદા.
પહેલા પરિવાર પાસે ₹2.5 લાખ ડાઉન પેમેન્ટ તૈયાર છે, ગાડી આઠ-દસ વર્ષ ચલાવવાનો વિચાર છે, અને SIP બંધ કર્યા વગર મહિને ₹16,607 ભરી શકે છે. 3 વર્ષનો ₹25,440નો હપ્તો ઘરનું બજેટ ખેંચી નાખે. એમના માટે 5 વર્ષ બરાબર છે, અને ₹19,908 ફાવે તો 4 વર્ષ હજી સારું: વ્યાજ ₹1,96,401ને બદલે ₹1,55,586, અને મોટા મેન્ટેનન્સનાં વર્ષો આવે એ પહેલાં હપ્તા પૂરા. આટલા ડાઉન પેમેન્ટ સાથે કોઈ પણ મુદતમાં એ અંડરવોટર નથી થતા. બેંક પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ ન લેતી હોય તો 5 વર્ષની લોન લઈને બોનસમાંથી આશરે ચાર વર્ષમાં પતાવી શકાય. એમણે 7 વર્ષ સામે જોવાની પણ જરૂર નથી.
બીજા પરિવાર પાસે ડાઉન પેમેન્ટ માટે કંઈ નથી. ડીલર ₹10.5 લાખની આખી ઓન-રોડ કિંમત 7 વર્ષ માટે ફાઇનાન્સ કરી આપવા તૈયાર છે, અને એમનો વિચાર ત્રણ-ચાર વર્ષમાં ગાડી બદલવાનો છે. આ આખી પોસ્ટમાં આ સૌથી ખરાબ મેળ છે. 3 વર્ષ પછી પણ ગાડીની ₹6.3 લાખની IDV કરતાં આશરે ₹49,000 વધારે દેવું બાકી હશે, એટલે ગાડી વેચતી વખતે જૂની લોનનો થોડો ભાગ ખિસ્સામાંથી ભરવો પડે, નવી ગાડીમાં એક રૂપિયો જાય એ પહેલાં. ડીલર ડાઉન પેમેન્ટ માટે પર્સનલ લોન સૂચવે, તો પહેલાં એ પર્સનલ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર પર ગણી જુઓ. એક ગાડી માટે બે EMI એ સારું લક્ષણ નથી. સાચો ઉપાય, આ જ ક્રમમાં: એક વર્ષ રોકાઈને ડાઉન પેમેન્ટ ભેગું કરો, અથવા એવી સસ્તી ગાડી લો જેનો 5 વર્ષનો EMI બેસે, અથવા ઓછામાં ઓછું 5 વર્ષની લોન લો, જેમાં આ ખાધ બીજા વર્ષ સુધીમાં પૂરાઈ જાય. 7 વર્ષ લેવી જ પડે, તો પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ વગરની લોન અને રિટર્ન ટુ ઇન્વોઇસ કવર સાથે જ.
અમારો મત સીધો છે. નવી ગાડી માટે EMI આરામથી ફાવે તો 3 કે 4 વર્ષ, 20% કે વધુ ડાઉન પેમેન્ટ સાથે મોટા ભાગના પગારદાર પરિવારો માટે 5 વર્ષ, અને 7 વર્ષ ત્યારે જ જ્યારે એનાથી ટૂંકું કંઈ ન બેસે, તમારે આ જ ગાડી જોઈતી હોય, ડાઉન પેમેન્ટ સારું એવું હોય અને પ્રીપેમેન્ટ પર ચાર્જ ન હોય. મોટી ગાડી પોસાય એ માટે 7 વર્ષ ક્યારેય નહીં. સેકન્ડ-હેન્ડ ગાડીમાં લોન ટૂંકી રાખો: યુઝ્ડ કાર લોન મોંઘી પડે (SBIની પ્રી-ઓન્ડ કાર લોન 10.45–15.60%), અને ગાડી પહેલેથી જૂની છે. જે પણ વિચારતા હો, તમારી રકમ અને દર દરેક મુદત માટે કાર લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર પર ચલાવો અને EMI પહેલાં કુલ વ્યાજની લાઇન વાંચો. બીજી કોઈ પણ લોન માટે સામાન્ય EMI કેલ્ક્યુલેટર આ જ કામ કરે છે.
વારંવાર પૂછાતા સવાલ
₹8 લાખની કાર લોનનો 5 વર્ષ અને 7 વર્ષનો EMI કેટલો થાય?
વર્ષે 9% વ્યાજે 5 વર્ષનો EMI આશરે ₹16,607 અને 7 વર્ષનો ₹12,871 થાય. કુલ વ્યાજ 5 વર્ષમાં આશરે ₹1.96 લાખ અને 7 વર્ષમાં ₹2.81 લાખ, એટલે ઓછો EMI તમને આશરે ₹84,800 વધારે પડે.
7 વર્ષની કાર લોન લેવી સારી?
મોટે ભાગે નહીં. વ્યાજ ઘણું વધારે ભરવું પડે, દર ક્યારેક ઊંચો હોય, અને ઓછું ડાઉન પેમેન્ટ હોય તો આશરે ચાર વર્ષ સુધી લોન ગાડીની IDV કરતાં વધારે રહી શકે. બીજી કોઈ રીતે EMI બેસતો જ ન હોય, સારું ડાઉન પેમેન્ટ હોય અને પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ ન હોય એટલે વહેલી બંધ કરી શકો, તો જ વિચારાય.
કાર લોન માટે સૌથી સારી મુદત કઈ?
મોટા ભાગના લોકો માટે ત્રણથી પાંચ વર્ષ. ત્રણ-ચાર વર્ષમાં વ્યાજ સૌથી ઓછું અને મોટા મેન્ટેનન્સ પહેલાં EMI પૂરા; 20% કે વધુ ડાઉન પેમેન્ટ હોય તો પાંચ વર્ષ વ્યવહારુ પસંદગી છે. ગાડી માટે લોન ખેંચવાને બદલે 5 વર્ષના EMIમાં બેસે એવી ગાડી લો.
લાંબી મુદતની કાર લોન પર બેંક વધારે વ્યાજ લે?
ઘણી બેંકો લે છે. દાખલા તરીકે SBI 800 કે વધુ ક્રેડિટ સ્કોર માટે 3–5 વર્ષ પર 8.40% અને 5 વર્ષથી વધુ પર 8.50% બતાવે છે (એનું રેટ પેજ, સપ્ટેમ્બર 2026). બીજી બેંકો અને ડીલર મારફતે થતી લોનમાં ફરક વધારે હોઈ શકે, એટલે કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાંનો APR સરખાવો.
કાર લોન ચાર્જ વગર વહેલી ભરી કે બંધ કરી શકાય?
1 જાન્યુઆરી 2026થી વ્યક્તિઓને મંજૂર થયેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર RBIના નિયમ મુજબ કોઈ પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ ન લાગે. મોટા ભાગની કાર લોન ફિક્સ્ડ રેટવાળી હોય, જેમાં બેંકની પોલિસી ચાલે: અમુક બેંકો કોઈ ચાર્જ નથી લેતી, અમુક બાકી રકમના થોડા ટકા લે. જે પણ લાગુ પડે એ સેન્ક્શન લેટર, લોન એગ્રીમેન્ટ અને KFSમાં લખેલું હોવું જોઈએ.
લોન પર લીધેલી ગાડી ચોરાય અને લોન IDV કરતાં વધારે હોય તો શું થાય?
વીમા કંપની IDV ચૂકવે, અને ગાડી હાઇપોથિકેટ હોવાથી એ પૈસા પહેલાં બેંકને જાય. બાકી લોન વધારે હોય તો બાકીના તમારે ભરવા પડે. શરૂઆતનાં થોડાં વર્ષ મળતું રિટર્ન ટુ ઇન્વોઇસ એડ-ઓન ઇન્વોઇસની કિંમત ચૂકવે અને આ ખાધનો મોટો ભાગ પૂરે.
આ લેખ Gainly ટીમે સામાન્ય માહિતી માટે લખ્યો છે, રોકાણ કે ટેક્સની સલાહ તરીકે નહીં. રેટ અને નિયમ બદલાતા રહે છે, એટલે નિર્ણય લેતા પહેલા લેટેસ્ટ ચેક કરી લેજો. કંઈ જૂનું લાગે તો અમને કહેજો. સંપર્ક
