ઘણા પરિવારોમાં કારના પૈસા તો તૈયાર જ હોય છે. બે-ત્રણ બેંકમાં ₹8–10 લાખની FD પડી હોય, જે કોઈ પ્લાન વગર, બસ આદતથી દર વર્ષે રિન્યૂ થતી રહે. એટલે કાર નક્કી થાય પછી ઘરમાં ખરી ચર્ચા આ FDની થાય. તોડીને પૂરા પૈસા ભરી દેવા? કે FDને અડવું જ નહીં, લોન લઈ લેવી અને FDને કમાવા દેવી?
FD તોડવી એટલે જાણે પાછળ ગયા એવું લાગે. વર્ષોથી ભેગી કરી હોય, અને લોન લો તો બેલેન્સ જેમનું તેમ રહે. પણ આ લાગણીમાં બે આંકડા ભુલાઈ જાય છે: લોન કેટલામાં પડે, અને ટેક્સ કપાયા પછી FD ખરેખર કેટલું કમાય. બંને સામસામે મૂકો, પછી વિચારો કે બેંકમાં કેટલા પૈસા રહેવા જોઈએ અને કારની કિંમત કેટલી ઝડપથી ઘટે, તો જવાબ લગભગ જાતે મળી જાય. આખો હિસાબ ₹10 લાખની કાર પર કરીએ.
FD તોડવી કે રાખવી: ખરેખર સરખામણી શેની છે
રોકડા ભરો એટલે મફત નથી પડતું. એ પૈસા જે કમાઈ શકત એ તમે જતું કરો છો, એને ઓપોર્ચ્યુનિટી કોસ્ટ કહેવાય. લોન લો તો બચત અને એની કમાણી તમારી પાસે રહે, પણ વ્યાજ ભરવું પડે.
એટલે કાગળ પર સરખામણી સીધી છે. તમારી બચત લોનના દર કરતાં ટેક્સ પછી વધારે કમાતી હોય, તો લોન લેવાનો અર્થ છે. ઓછું કમાતી હોય, તો રોકડા ભરવા સસ્તા પડે. મોટા ભાગના પરિવારોની બચત FDમાં હોય છે, અને ત્યાં હિસાબ એકતરફી થઈ જાય છે, આગળ જોઈશું.
અહીં "રોકડા" એટલે તમારી પોતાની બચતમાંથી બેંક ટ્રાન્સફર કે ચેકથી ચૂકવણી, થેલીમાં નોટો લઈને શોરૂમ જવું નહીં. ઇન્કમ ટેક્સના નિયમ (જૂનો સેક્શન 269ST) મુજબ વેચનાર એક સોદામાં ₹2 લાખ કે વધુ નોટોમાં લઈ જ ન શકે.
અત્યારે કાર લોન કેટલામાં પડે
સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોય તો મોટી બેંકોમાં કાર લોન આશરે 8.4%થી શરૂ થઈને 9.5% સુધી જાય છે. દાખલા તરીકે SBIની નવી કારની લોન એના રેટ પેજ મુજબ 8.40%થી 9.35% છે, ક્રેડિટ સ્કોર પ્રમાણે, અને આખી લોન દરમિયાન દર ફિક્સ રહે છે. ડીલર મારફત NBFCની લોન ઘણી વાર મોંઘી હોય છે, એટલે ડીલરના ફાઇનાન્સવાળા સાથે બેસો એ પહેલાં તમારી બેંકનો દર જાણી લો. લોનની રકમમાં વીમો અને એક્સેસરીઝ ઉમેરી દીધા હોય તો ધ્યાન રાખજો, એના પર પણ લેન્ડર વ્યાજ કમાય છે. દાખલામાં આપણે 9% લઈશું.
ધારો કે કારની ઓન-રોડ કિંમત ₹10 લાખ છે અને તમે ₹8 લાખની લોન લો છો (બેંકો સામાન્ય રીતે કિંમતના 80–90% સુધી લોન આપે છે). 9% પર આ લોન કેટલામાં પડે એ કાર લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર પરથી:
| ₹8 લાખ, 9% | મહિનાનો EMI | કુલ વ્યાજ |
|---|---|---|
| 3 વર્ષ | ₹25,440 | ₹1,15,832 |
| 5 વર્ષ | ₹16,607 | ₹1,96,401 |
| 7 વર્ષ | ₹12,871 | ₹2,81,186 |
વ્યાજ ઉપરાંત સામાન્ય રીતે પ્રોસેસિંગ ફી લાગે, અને લોન વહેલી બંધ કરો તો ફોરક્લોઝર ચાર્જ. પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ પર RBIનો પ્રતિબંધ સામાન્ય લોકોને અપાતી ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર છે, અને મોટા ભાગની કાર લોન ફિક્સ રેટની હોય, એટલે એ રાહત સામાન્ય રીતે તમને ન મળે. RBIના 2025ના પ્રીપેમેન્ટ નિયમો મુજબ બીજી લોનમાં લેન્ડરની પોતાની પોલિસી ચાલે, પણ ચાર્જ પહેલેથી જણાવવો પડે. ફિક્સ રેટ કાર લોનમાં ઘણી વાર બાકી રકમના 2–5% ચાર્જ હોય છે.
અને હા, પર્સનલ કારની લોનના વ્યાજ પર પગારદારને કોઈ ટેક્સ છૂટ નથી મળતી. જૂની 80EEB કપાત ફક્ત એપ્રિલ 2019થી માર્ચ 2023 વચ્ચે મંજૂર થયેલી ઇલેક્ટ્રિક વાહનની લોન માટે હતી (ઇન્કમ ટેક્સ વિભાગનું પેજ). એટલે 9% એ જ અસલી ખર્ચ છે. ITR વખતે કંઈ પાછું નથી આવતું.
ટેક્સ પછી તમારી FD ખરેખર કેટલું કમાય
હવે બીજી બાજુ. મોટી બેંકોની FD એકથી પાંચ વર્ષ માટે આશરે 6–6.5% આપે છે, અને સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો 7–8% સુધી. પણ FDના વ્યાજ પર દર વર્ષે તમારા સ્લેબ રેટ મુજબ ટેક્સ લાગે, અને એનાથી હિસાબ ઘણો બદલાઈ જાય.
| તમારો ટેક્સ સ્લેબ | 6.5%ની FD, ટેક્સ પછી | કાર લોનનો ખર્ચ |
|---|---|---|
| ટેક્સ નહીં (આવક રિબેટની અંદર) | 6.5% | 9% |
| 20% સ્લેબ (સેસ સાથે 20.8%) | આશરે 5.1% | 9% |
| 30% સ્લેબ (સેસ સાથે 31.2%) | આશરે 4.5% | 9% |
ટેક્સ વગરના 6.5% પણ 9%થી ઘણા નીચે છે. 30% સ્લેબમાં તમે FD પર 4.5% કમાઓ અને લોન પર 9% ભરો. બચતમાંથી ભરવાને બદલે જે દરેક રૂપિયો ઉધાર લો, એના પર વર્ષે આશરે 4.5%નો ગાળો.
સ્લેબ જેટલો ઊંચો, રોકડાનો કેસ એટલો મજબૂત. "લોન લો અને પૈસા રોકાણમાં રહેવા દો" વાળી વાત બિઝનેસ લોનમાં ચાલે જ્યાં વ્યાજ ખર્ચ તરીકે બાદ મળે, પગારદારની કારમાં નહીં.
₹10 લાખની કાર: રોકડા vs લોન, પૂરો હિસાબ
મોટા ભાગના લોકો આ સરખામણી કરે છે, અને એ ખોટી છે. "મારી ₹8 લાખની FD પાંચ વર્ષમાં ₹3.04 લાખ કમાય, લોનનું વ્યાજ ફક્ત ₹1.96 લાખ, એટલે હું ₹1 લાખ ફાયદામાં." એમાં એ ભુલાઈ જાય છે કે લોન દર મહિને તમારા પગારમાંથી ભરાય છે. રોકડા ભર્યા હોત તો ₹16,607નો એ EMI બચાવવા માટે છૂટો હોત.
સાચી રીત એ છે કે બંને કેસમાં મહિનાનો ખર્ચ સરખો રાખો:
- લોનનો રસ્તો: ₹2 લાખ ડાઉન પેમેન્ટ, ₹8 લાખની લોન 5 વર્ષ માટે 9% પર, અને ₹8 લાખ 6.5%ની FDમાં રહેવા દો. ₹16,607નો EMI પગારમાંથી જાય.
- રોકડાનો રસ્તો: આખા ₹10 લાખ બચતમાંથી ભરો. પછી એ જ ₹16,607 દર મહિને 6.5%ની RDમાં 5 વર્ષ નાખો.
| 5 વર્ષ પછી | લોનનો રસ્તો (₹8 લાખની FD) | રોકડાનો રસ્તો (મહિને ₹16,607ની RD) |
|---|---|---|
| ટેક્સ પહેલાં રકમ | ₹11,04,336 | ₹11,78,945 |
| મળેલું વ્યાજ | ₹3,04,336 | ₹1,82,525 |
| 30% સ્લેબમાં ટેક્સ (31.2%) | ₹94,953 | ₹56,948 |
| હાથમાં, 30% સ્લેબ | ₹10,09,383 | ₹11,21,997 |
બંને રસ્તે છેલ્લે કાર તમારી, લોન પૂરી. રોકડાના રસ્તે ટેક્સ પહેલાં આશરે ₹74,600 વધારે બચે, અને 30% સ્લેબમાં આશરે ₹1.13 લાખ વધારે. 7.5%ની સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક FD લો તો પણ ટેક્સ પહેલાં રોકડા આશરે ₹50,500 આગળ રહે. આંકડા FD કેલ્ક્યુલેટર અને RD કેલ્ક્યુલેટર પર ચેક કરી શકો.
એક શરત છે: રોકડાનો રસ્તો ત્યારે જ કામ કરે જ્યારે તમે દર મહિને એ ₹16,607 ખરેખર બચાવો. "EMIના પૈસા" ચૂપચાપ વપરાઈ જાય, તો લોનના રસ્તે ઓછામાં ઓછા ₹8 લાખ તો બાજુ પર રહ્યા. અહીં પોતાની સાથે પ્રામાણિક રહેજો.
બચત મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં હોય તો
"મારા પૈસા ઇક્વિટી ફંડમાં 12% કમાય છે. 9%ની લોન માટે શું કામ ઉપાડું?" વાત વાજબી છે, તો એ પણ ગણી લઈએ, ફરી મહિનાનો ખર્ચ સરખો રાખીને.
લોનનો રસ્તો: ₹8 લાખ ઇક્વિટી ફંડમાં જ રહે. વર્ષે 12%ની ધારણાએ લમસમ કેલ્ક્યુલેટર પર 5 વર્ષમાં ₹14,09,873 થાય.
રોકડાનો રસ્તો: કાર માટે ₹8 લાખના ફંડ વેચો, પછી મહિને ₹16,607ની SIP ચલાવો. 12% પર SIP કેલ્ક્યુલેટર ₹13,69,851 બતાવે.
ટેક્સ પહેલાં લોનનો રસ્તો આશરે ₹40,000 આગળ છે. ઇક્વિટી ટેક્સ (₹1.25 લાખથી ઉપરના લોંગ-ટર્મ નફા પર 12.5%, છેલ્લા વર્ષના શોર્ટ-ટર્મ નફા પર 20%, ઉપરથી સેસ) પછી પાંચ વર્ષમાં ફરક ઘટીને આશરે ₹10,000 રહે. અને એ નાનકડો ફાયદો પણ દર વર્ષે 12% ધારીને છે. 10% પર તો ટેક્સ પહેલાં જ રોકડાનો રસ્તો આશરે ₹8,300 આગળ.
એટલે 9%ની કાર લોન વાજબી ઠરે એ માટે તમારા ઇક્વિટીના પૈસાએ ટેક્સ પછી વર્ષે આશરે 11% કમાવું પડે, અને એ પાંચ વર્ષમાં કોઈ ખરાબ દોર ન આવવો જોઈએ. શક્ય છે, ગેરંટી નથી, અને ₹8 લાખ બજારમાં રાખીને લોન ઉપાડવા માટે ₹10,000 બહુ ઓછા છે. અપવાદ એક જ: અત્યારે વેચો તો મોટો કેપિટલ ગેઇન ટેક્સ લાગે કે બજાર મોટું ગગડ્યા પછી વેચવું પડે. ત્યારે નાની અને ટૂંકી લોન ઓછું નુકસાન કરે.
પૈસા ભર્યા પછી બેંકમાં કેટલા રહેવા જોઈએ
લોનની તરફેણમાં સૌથી મજબૂત દલીલ વ્યાજ દરની નથી. એ છે લિક્વિડિટી, એટલે કે જરૂર પડે ત્યારે હાથમાં પૈસા. FD તોડવામાં આખી બચત સાફ થઈ જતી હોય, તો એવું ન કરો.
કાર માટે એક રૂપિયો પણ કાઢો એ પહેલાં ઘર આશરે છ મહિના ચાલે એટલું ઇમર્જન્સી ફંડ FD કે સ્વીપ-ઇન ખાતામાં અલગ રાખો. નોકરી જાય કે હોસ્પિટલનું બિલ આવે, એ રાહ નથી જોતું, અને ઉતાવળમાં લીધેલી પર્સનલ લોન 9% કરતાં ઘણી મોંઘી પડે. ધારો કે તમારો મહિનાનો ખર્ચ ₹50,000 છે અને ₹12 લાખ બચત છે. ₹10 લાખ રોકડા ભરો તો ₹2 લાખ બચે, ફક્ત ચાર મહિનાનો ખર્ચ. અહીં નાની લોન (નીચે વિગત છે) સારો રસ્તો છે, ભલે થોડું વ્યાજ ભરવું પડે. માથે દેવું ન હોય પણ બેંકમાં કંઈ ન હોય, એ હાલત નાની લોન કરતાં વધારે જોખમી છે.
બીજા કામ માટે રાખેલા પૈસાનું પણ એવું જ. એ FD આવતા વર્ષે બાળકના એડમિશન માટે હોય, તો આજે પડી રહી છે એટલે "ફાજલ" નથી થઈ જતી.
ડેપ્રિસિએશન: કારની કિંમત તો ઘટવાની જ
લોન હોય કે ન હોય, રજિસ્ટ્રેશનના દિવસથી કારની કિંમત ઘટવા માંડે છે. વીમા કંપનીઓ એક્સ-શોરૂમ કિંમત પર નક્કી ડેપ્રિસિએશન ટેબલ લગાવીને વીમાની કિંમત (IDV) નક્કી કરે છે:
| કારની ઉંમર | IDVમાં કાપ |
|---|---|
| 6 મહિના સુધી | 5% |
| 6 મહિનાથી 1 વર્ષ | 15% |
| 1થી 2 વર્ષ | 20% |
| 2થી 3 વર્ષ | 30% |
| 3થી 4 વર્ષ | 40% |
| 4થી 5 વર્ષ | 50% |
(વીમા કંપનીઓએ છાપેલું ટેબલ, દાખલા તરીકે IFFCO Tokioનું IDV ટેબલ.)
લોનના નિર્ણયમાં આ કેમ મહત્ત્વનું: ઓછું ડાઉન પેમેન્ટ અને લાંબી મુદત હોય તો કારની કિંમત કરતાં લોન વધારે બાકી હોય એવું બને. ધારો કે એક્સ-શોરૂમ કિંમત ₹9 લાખ છે અને તમે 7 વર્ષ માટે 9% પર ₹9 લાખની લોન લીધી. એક વર્ષ પછી હજી આશરે ₹8.03 લાખ બાકી હોય, જ્યારે રિન્યૂઅલ વખતે IDV ₹7.65 લાખ. કાર ચોરાય કે ટોટલ લોસ થાય, તો વીમાના પૈસાથી લોન પણ પૂરી ન થાય. આની વધુ વાત 3, 5 કે 7 વર્ષની કાર લોન વાળા લેખમાં છે.
લોન ક્યારે બરાબર, અને રોકડા ક્યારે સારા
રોકડા સામાન્ય રીતે સારા જ્યારે:
- બાજુ પર રાખેલી એ રકમ અને નજીકના બીજા લક્ષ્ય ઉપરાંત પૂરા પૈસા તમારી પાસે હોય.
- તમારી બચત FD, સેવિંગ્સ ખાતા કે ડેટ ફંડમાં ટેક્સ પહેલાં 6–7% કમાતી હોય.
- તમે 20% કે 30% સ્લેબમાં હો, એટલે FD ટેક્સ પછી 4.5–5% જ આપે.
- કાર લીધા પછી દર મહિને "EMI" જેટલી બચત તમે ખરેખર કરશો એવો ભરોસો હોય.
લોન વધારે વાજબી ત્યારે:
- રોકડા ભરવામાં બાજુ પર રાખેલી રકમ કે કોઈ નક્કી લક્ષ્યના પૈસા વપરાઈ જતા હોય.
- તમારા પૈસા લાંબા ગાળા માટે ઇક્વિટીમાં હોય, અને અત્યારે વેચો તો મોટો ટેક્સ લાગે કે મોટા કડાકા પછી વેચવું પડે.
- કાર બિઝનેસ કે પ્રોફેશન માટે વપરાતી હોય. ત્યારે વ્યાજ અને ડેપ્રિસિએશન બિઝનેસ ખર્ચ તરીકે ગણાઈ શકે, એટલે ટેક્સ પછી લોન સસ્તી પડે. કેટલું લાગુ પડે એ તમારા CA કહી શકે.
- ખરેખર સસ્તી ઓફર મળે. અમુક કાર કંપનીઓ નવરાત્રિ-દિવાળીમાં ઓછા દર કે "0%"ની સ્કીમ લાવે છે.
"0%"ની ઓફરમાં જુઓ કે શું જતું કરો છો. ઘણી વાર રોકડા પરનું ડિસ્કાઉન્ટ ચૂપચાપ ગાયબ થઈ જાય કે પ્રોસેસિંગ ફી ઉમેરાઈ જાય. ધારો કે આખા પૈસા એકસાથે આપો તો ₹40,000 ઓછા, એટલે આજે ₹7.6 લાખ, અથવા "0%" પર 36 મહિનામાં ₹8 લાખ (મહિને ₹22,222). બરાબર ગણો તો એ "0%" લોન વર્ષે આશરે 3.4%માં પડે. 30% ટેક્સ પછી પણ FD આના કરતાં વધારે આપે, એટલે અહીં લોન બરાબર છે. પણ ખબર ત્યારે જ પડે જ્યારે હિસાબ કરો. ઓક્ટોબર 2024થી RBIના નિયમ મુજબ રિટેલ લોન માટે લેન્ડરે તમને કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS) આપવું પડે, જેમાં બધા ચાર્જ સાથેનો વાર્ષિક દર (APR) હોય. જાહેરાતવાળો દર નહીં, એ APR સરખાવો. કહેલો દર કેમ ભરમાવી શકે એ ફ્લેટ vs રિડ્યુસિંગ વ્યાજ દર વાળા લેખમાં સમજાવ્યું છે.
વચ્ચેનો રસ્તો: થોડા રોકડા, થોડી લોન
એક છેડો જ પકડવો જરૂરી નથી. ઘણા પરિવારો માટે સૌથી સારો જવાબ છે મોટું ડાઉન પેમેન્ટ અને નાની, ટૂંકી લોન.
એ જ ₹10 લાખની કાર લો. ₹6 લાખ બચતમાંથી ભરો અને ₹4 લાખની લોન 3 વર્ષ માટે 9% પર લો. EMI ₹12,720 અને કુલ વ્યાજ ₹57,916. ₹8 લાખ, 5 વર્ષની લોનના ₹1,96,401 સાથે સરખાવો. બેંકમાં ₹4 લાખ વધારે રહે, અને કારની કિંમત ખરેખર ઘટે એ પહેલાં લોન પતી જાય.
| ₹10 લાખની કાર માટે વિકલ્પ | બચતમાંથી | લોન | EMI | કુલ વ્યાજ |
|---|---|---|---|---|
| પૂરા રોકડા | ₹10 લાખ | નહીં | નહીં | નહીં |
| થોડા રોકડા + લોન, 3 વર્ષ | ₹6 લાખ | ₹4 લાખ | ₹12,720 | ₹57,916 |
| 80% લોન, 5 વર્ષ | ₹2 લાખ | ₹8 લાખ | ₹16,607 | ₹1,96,401 |
| 80% લોન, 7 વર્ષ | ₹2 લાખ | ₹8 લાખ | ₹12,871 | ₹2,81,186 |
છેલ્લી લાઇનથી દૂર રહેજો. મોટી કાર EMIમાં "બેસી જાય" એટલે 7 વર્ષ ખેંચો, તો વ્યાજ ઘણું વધારે અને કારની કિંમત કરતાં વધારે લોન બાકી રહે એનું ખરું જોખમ.
કામનો નિયમ: બાજુ પર રાખેલી રકમને અડ્યા વગર જેટલું ડાઉન પેમેન્ટ થાય એટલું કરો, બાકીની લોન 3–4 વર્ષથી વધુ નહીં, અને EMI એટલો નાનો રાખો કે મહિનાની SIP પર કાતર ન ફરે. 20/4/10 નિયમ (20% ડાઉન પેમેન્ટ, વધુમાં વધુ 4 વર્ષ, EMI અને કાર ચલાવવાનો ખર્ચ મળીને મહિનાની આવકના 10%થી ઓછો) ચેક કરવા માટે સારું માપ છે. બોનસ આવે તો નાની લોન વહેલી ભરવી સહેલી (પહેલાં ફોરક્લોઝર ચાર્જ ચેક કરજો). વર્ષ પ્રમાણે બાકી રકમ કેવી ઘટે એ સાદા EMI કેલ્ક્યુલેટર પર દેખાય.
FD તોડો તો આ ક્રમમાં તોડો
ધારો કે હિસાબ રોકડા તરફ જાય છે, કે પછી મોટું ડાઉન પેમેન્ટ અને નાની લોન તરફ. તો પણ FD તોડવામાં થોડું ધ્યાન જોઈએ, કારણ કે બધી FD સરખી નથી હોતી.
પહેલાં દરેક FDની રકમ, દર અને મેચ્યોરિટી તારીખ એક કાગળ પર લખો. કઈ FD બાજુ પર રાખેલી રકમ તરીકે રહેશે એ પહેલાં નક્કી કરો, બને તો જે સૌથી સહેલાઈથી હાથમાં આવે એવી, જેમ કે પગાર ખાતા પરનું સ્વીપ-ઇન. બાકીની તોડી શકાય. સૌથી ઓછા દરવાળી પહેલાં તોડો, અને કોઈ FD થોડાં અઠવાડિયાંમાં પાકતી હોય તો એને પાકવા દો. FD વહેલી બંધ કરો તો મોટા ભાગની બેંકો બુક કરેલો દર નહીં, પણ પૈસા જેટલો સમય ખરેખર રહ્યા એ મુદતનો દર આપે, અને ઘણી બેંકો ઉપરથી થોડી પેનલ્ટી પણ કાપે. ચોક્કસ નિયમ તમારી બેંકની એપમાં કે FDની રસીદમાં હોય. મોટે ભાગે આનાથી જવાબ નથી બદલાતો, કારણ કે 30% સ્લેબમાં તમે વર્ષે આશરે 4.5%ના ગાળામાંથી છૂટો છો, પણ કઈ FD પહેલાં તોડવી એ આનાથી નક્કી થઈ શકે.
પછી ફાઇનાન્સની વાત પહેલાં કિંમત પાકી કરો. ડીલર પાસે પૂરા પૈસા એકસાથે આપો તો ઓન-રોડ કિંમત કેટલી, એ લેખિતમાં માગો, અને એ પછી જ પૂછો કે લોન કે "0%" સ્કીમમાં કેટલું પડે. થોડી લોન લેવાના હો, તો સહી પહેલાં KFS માગીને એમાં APR અને ફોરક્લોઝર ચાર્જ વાંચી લો. પૈસા તમારા પોતાના ખાતામાંથી બેંક ટ્રાન્સફરથી ભરો.
જે સ્ટેપ મોટા ભાગના લોકો ભૂલી જાય છે એ ડિલિવરી પછીનું છે. આવતા પગારના દિવસે, જે EMI તમે ન લીધો એટલી RD શરૂ કરો, આપણા દાખલામાં મહિને ₹16,607, અને સ્ટેન્ડિંગ ઇન્સ્ટ્રક્શન આપી દો જેથી ખર્ચ થાય એ પહેલાં પૈસા ખાતામાંથી નીકળી જાય. ઉપરના ટેબલમાં રોકડાનો રસ્તો આગળ નીકળ્યો એનું આખું કારણ આ RD છે. એ ન હોય, તો તમે બસ FD વાપરી નાખી.
અમારો મત સીધો છે. પગારદાર હો, 20% કે 30% સ્લેબમાં હો, અને પૈસા FDમાં પડ્યા હોય, તો કાર માટે FD તોડો, બાજુ પર રાખેલી રકમને અડો નહીં, અને જે EMI ભરવાનો હતો એને મહિનાની બચત બનાવી દો. લોન ફક્ત એટલા ભાગની લો જે એ રકમ ઘટાડ્યા વગર ભરી ન શકાય, અને એ લોન ત્રણ-ચાર વર્ષમાં પૂરી કરો. ટેક્સ પછી 4.5% કમાતી FD પાસબુકમાં દેખાતી રહે એ માટે 9% ભરવા, એ હિસાબ બેસતો નથી.
વારંવાર પૂછાતા સવાલ
કાર રોકડેથી લેવી સારી કે લોન પર?
પૈસા FDમાં હોય અને ભર્યા પછી પણ બેંકમાં ઘરના થોડા મહિનાના ખર્ચ જેટલા પૈસા રહેતા હોય, તો મોટે ભાગે રોકડા સસ્તા પડે. કાર લોન આશરે 9%ની પડે અને પગારદારને એના પર ટેક્સ છૂટ નથી, જ્યારે 6.5%ની FD 30% સ્લેબમાં ટેક્સ પછી આશરે 4.5% જ આપે. રોકડા ભર્યા પછી બેંકમાં લગભગ કંઈ ન રહેતું હોય, તો નાની અને ટૂંકી લોન વધારે સલામત.
કાર લેવા FD તોડવી જોઈએ?
મોટે ભાગે હા, જે ભાગ ઇમર્જન્સી ફંડ કે નજીકના લક્ષ્ય માટે ન હોય એટલો. ₹10 લાખની કારના દાખલામાં, રોકડા ભરીને EMI જેટલી રકમ RDમાં નાખી તો ₹8 લાખની લોન લઈને FD રાખવા કરતાં ટેક્સ પહેલાં આશરે ₹74,600 વધારે બચ્યા, અને 30% સ્લેબમાં આશરે ₹1.13 લાખ વધારે.
₹8 લાખની કાર લોન પર 9%ના દરે EMI કેટલો આવે?
5 વર્ષ માટે મહિને આશરે ₹16,607, અને કુલ વ્યાજ આશરે ₹1.96 લાખ. 3 વર્ષમાં EMI આશરે ₹25,440 અને વ્યાજ આશરે ₹1.16 લાખ; 7 વર્ષમાં EMI ઘટીને ₹12,871 થાય પણ વ્યાજ વધીને આશરે ₹2.81 લાખ.
કાર લોનના વ્યાજ પર ટેક્સમાં કપાત મળે?
પગારદાર હો અને કાર પર્સનલ હોય તો નહીં. જૂની 80EEB કપાત ફક્ત એપ્રિલ 2019થી માર્ચ 2023 વચ્ચે મંજૂર થયેલી ઇલેક્ટ્રિક વાહનની લોન માટે હતી. કાર બિઝનેસ કે પ્રોફેશનમાં વપરાતી હોય, તો વ્યાજ અને ડેપ્રિસિએશન બિઝનેસ ખર્ચ ગણાઈ શકે; કેટલું લાગુ પડે એ CAને પૂછો.
કાર લોન વહેલી ચાર્જ વગર બંધ કરી શકાય?
પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ સામેનો RBIનો નિયમ વ્યક્તિઓની ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર છે, અને મોટા ભાગની કાર લોન ફિક્સ રેટની હોય છે. એટલે લેન્ડરની પોલિસી મુજબ ફોરક્લોઝર ચાર્જ, ઘણી વાર બાકી રકમના 2–5%, લાગી શકે. એ લોનના કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં લખેલો હોવો જોઈએ, એટલે સહી પહેલાં જોઈ લો.
કાર પર ડાઉન પેમેન્ટ કેટલું કરવું?
ઓછામાં ઓછું 20%, અને બેંકમાં પૂરતા પૈસા રાખીને થાય તો વધારે. ₹10 લાખની કારમાં ₹6 લાખ ભરીને ₹4 લાખની લોન 3 વર્ષ માટે 9% પર લો તો વ્યાજ આશરે ₹57,916 થાય, જ્યારે ₹8 લાખ, 5 વર્ષની લોનમાં આશરે ₹1.96 લાખ.
આ લેખ Gainly ટીમે સામાન્ય માહિતી માટે લખ્યો છે, રોકાણ કે ટેક્સની સલાહ તરીકે નહીં. રેટ અને નિયમ બદલાતા રહે છે, એટલે નિર્ણય લેતા પહેલા લેટેસ્ટ ચેક કરી લેજો. કંઈ જૂનું લાગે તો અમને કહેજો. સંપર્ક
