હોમ લોન 20 વર્ષની લેવી કે 30 વર્ષની? EMI અને કુલ વ્યાજનો આખો હિસાબ

હોમ લોનની ફાઇલ લઈને બેંકના સેલ્સ ઓફિસર સામે બેસો, એટલે શરૂઆતમાં જ એક સવાલ આવે: "સર, 20 વર્ષની કરીએ કે 30 વર્ષની?" મોટા ભાગના લોકો જેનો EMI ઓછો હોય એ જ પસંદ કરી લે છે, કારણ કે દર મહિને પગાર ખાતામાંથી એ જ આંકડો કપાય છે. ₹50 લાખની લોનમાં 20ને બદલે 30 વર્ષ લો તો EMI ₹4,945 ઘટી જાય. પણ એની સાથે કુલ વ્યાજ આશરે ₹34 લાખ વધી પણ જાય. આ ટાઇપિંગની ભૂલ નથી.

બેમાંથી એક પણ પસંદગી પોતે ખોટી નથી. લાંબી લોન પણ સમજદારીનો નિર્ણય હોઈ શકે, બસ એને બરાબર ચલાવતાં આવડવું જોઈએ. અને ટૂંકી લોન નવા પરિવારનું બજેટ ચૂપચાપ ભીંસમાં લાવી શકે. નીચે 20, 25 અને 30 વર્ષના સાચા આંકડા છે, તમારી ઉંમર પસંદગી કેટલી સાંકડી કરે છે એ છે, અને છેલ્લે, 30 વર્ષની લોન પર સહી કરીને પણ એને 20 વર્ષની લોનની જેમ કેવી રીતે પૂરી કરવી એ છે.

₹50 લાખ, 8.5%: ચાર મુદત બાજુ બાજુમાં

પહેલાં વ્યાજ દરની વાત. ઓક્ટોબર 2026ની શરૂઆતમાં મોટી બેંકો સારા ક્રેડિટ સ્કોરવાળા માટે હોમ લોન આશરે 7.2–7.75%થી શરૂ બતાવતી હતી. પછી 7 ઓક્ટોબરે RBIએ રેપો રેટ વધારીને 5.50% કર્યો, એટલે રેપો સાથે જોડાયેલી લોન આગલા રીસેટ વખતે આશરે 0.25% મોંઘી થશે. ઘણા લોકોને જાહેરાતવાળા રેટ કરતાં ઊંચા રેટે લોન મળે છે, એટલે અહીં મુખ્ય દાખલો 8.5% પર છે, જે ગોળ અને થોડો સાવચેતીવાળો આંકડો છે. રેટ ગમે તે હોય, ચિત્ર આવું જ રહે છે.

આ રહી ₹50 લાખની લોન 8.5% પર, હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરથી:

હવે આને એક સોદાની જેમ જુઓ:

• 20થી 25 વર્ષ: EMI મહિને ₹3,130 ઘટે. વ્યાજ ₹16.65 લાખ વધે.
• 25થી 30 વર્ષ: EMI ફક્ત ₹1,816 વધુ ઘટે. વ્યાજ બીજા ₹17.62 લાખ વધે.
• 20થી 30 વર્ષ: તમે મહિને ₹4,945 બચાવો અને વ્યાજમાં ₹34.27 લાખ વધારે ભરો.

છેલ્લાં પાંચ વર્ષનો ખેલ જુઓ. દરેક વધારાનું વર્ષ આગલા વર્ષ કરતાં ઓછો EMI બચાવે, પણ વ્યાજ લગભગ એટલું જ ઉમેરે. 30 વર્ષની લોનમાં ફક્ત વ્યાજ જ ₹88.4 લાખ છે, એટલે કે જેટલું ઉધાર લીધું એના આશરે 1.8 ગણું.

સારો રેટ મળે તો ફરક થોડો ઘટે, પણ જાય નહીં. 7.5% પર 20 વર્ષનો EMI ₹40,280 અને 30 વર્ષનો ₹34,961 છે, અને કુલ વ્યાજ ₹46.67 લાખ સામે ₹75.86 લાખ. એટલે મહિને ₹5,319 બચાવવા માટે પણ આશરે ₹29 લાખ વધારે.

એટલે જ ફક્ત EMI જોઈને નિર્ણય લેવો ખોટું છે. બેંક EMI કહે ત્યારે દરેક મુદતનું કુલ વ્યાજ પણ પૂછો. બેંકે જે Key Fact Statement આપવું પડે એમાં APR અને આખું રીપેમેન્ટ શેડ્યૂલ હોય છે, અને EMI કેલ્ક્યુલેટર કુલ વ્યાજ થોડી સેકન્ડમાં બતાવી દે.

₹5,000 ઓછો EMI, ₹34 લાખ વધારે વ્યાજ: કેમ

હોમ લોન ઘટતા બેલેન્સ (રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ) પર ચાલે છે. દર મહિને બેંક પહેલાં બાકી દેવા પર વ્યાજ લે, અને EMIનો બાકીનો ભાગ જ લોન ઘટાડે (ફોર્મ્યુલા EMI કેવી રીતે ગણાય છેમાં સમજાવી છે). EMI નાનો હોય તો મૂળ રકમ માટે ઓછું બચે, એટલે મોટા બેલેન્સ પર લાંબો સમય વ્યાજ ભરતા રહો.

પહેલા વર્ષમાં આ ચોખ્ખું દેખાય. 30 વર્ષની લોનમાં પહેલા વર્ષે તમે ₹4.61 લાખનો EMI ભરો, અને એમાંથી ફક્ત ₹37,798 લોન ઘટાડે. બાકીના આશરે ₹4.24 લાખ વ્યાજ છે. 20 વર્ષની લોનમાં તમે ₹5.21 લાખ ભરો અને ₹99,511 મૂળ રકમમાં જાય. એટલે અઢી ગણાથી પણ વધારે.

10 વર્ષવાળી લાઇન ફરી એક વાર વાંચો. 30 વર્ષની લોનમાં ત્યાં સુધીમાં તમે આશરે ₹46 લાખનો EMI ભરી ચૂક્યા હશો, અને છતાં ₹44.3 લાખ બાકી હશે. ઘણા લોકોને આ ત્યારે ખબર પડે જ્યારે તેઓ ફોરક્લોઝર લેટર માંગે.

લાંબી લોનના ફાયદા

30 વર્ષની લોનનું નામ ખરાબ છે, પણ એના સાચા ફાયદા પણ છે.

• દર મહિનાનો બોજ ઓછો. મહિને ₹4,945 ઓછો EMI એટલે સ્કૂલ ફી કે બે નોકરી વચ્ચેના ગેપ માટે થોડી રાહત.
• વધારે લોન મળે. બેંક જુએ છે કે તમારી આવકનો કેટલો ભાગ EMIમાં જાય છે. હોમ લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટર પર ₹1 લાખ મહિનાની આવક, 50% લિમિટ અને 8.5% પર 20 વર્ષમાં આશરે ₹57.6 લાખ, 25 વર્ષમાં ₹62.1 લાખ અને 30 વર્ષમાં ₹65 લાખની લોન થાય. ગમતો ફ્લેટ થોડો પહોંચની બહાર હોય તો કામનું, પણ જો એ તમને એવા ફ્લેટમાં ધકેલી દે જે ખરેખર તમારા બજેટનો નથી, તો જોખમી.
• મોંઘવારી દેવાદારની તરફેણમાં છે. રેટ ન બદલાય તો EMI રૂપિયામાં એટલો જ રહે, જ્યારે પગાર સામાન્ય રીતે વધે. જે EMI 30 વર્ષની ઉંમરે ભારે લાગે, એ 40 સુધીમાં ઘણો હળવો લાગવા માંડે.
• વહેલા ભરવાનો રસ્તો હંમેશાં ખુલ્લો. કોઈ વ્યક્તિની ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન પર બેંક પ્રીપેમેન્ટની પેનલ્ટી ન લઈ શકે, એટલે લાંબી લોન તમને બાંધી નથી રાખતી. આની વાત આગળ કરીએ.

લાંબી લોનના નુકસાન

• વ્યાજનું બિલ. 30 વર્ષની લોન એમ ને એમ ચલાવો તો ₹54.1 લાખને બદલે ₹88.4 લાખ વ્યાજ.
• ઘર ધીમે ધીમે પોતાનું થાય. પહેલા દાયકામાં લોન માંડ ઘટે. 8–10 વર્ષમાં ઘર વેચો તો ભરેલા પૈસાનો મોટો ભાગ બેંક પાસે ગયો હોય.
• રેટ વધે તો વધારે ખૂંચે. ફ્લોટિંગ રેટ વધે ત્યારે બેંકો સામાન્ય રીતે EMI એટલો જ રાખીને મુદત લંબાવે. ધારો કે 5 વર્ષ પછી રેટ 8.5%થી 9% થયો. 20 વર્ષની લોન એ જ EMI પર આશરે 12 મહિના લાંબી ચાલે, અથવા EMI આશરે ₹1,300 વધે. 30 વર્ષની લોનને એ જ EMI પર આશરે 59 મહિના, એટલે કે લગભગ 5 વર્ષ વધારે જોઈએ. ઉંમરની લિમિટને કારણે બેંક ઘણી વાર એટલું લંબાવી ન શકે, એટલે EMI આશરે ₹1,620 વધી જાય. આની વધુ વાત રેપો રેટ બદલાય તો હોમ લોન EMI કેવી રીતે બદલાયમાં છે.
• ખર્ચ વધારવાની લાલચ. ઓછો EMI જોઈને મોટો ફ્લેટ પણ બજેટમાં લાગવા માંડે, અને તમે 30 વર્ષની લોનમાં ફસાઈ જાઓ, પ્રીપેમેન્ટની કોઈ જગ્યા ન બચે.
• રિટાયરમેન્ટ પછી EMI. 35 વર્ષે લીધેલી 30 વર્ષની લોન 65 વર્ષે પૂરી થાય. 60એ રિટાયર થાઓ તો છેલ્લા હપ્તા બચતમાંથી જાય.

ઉંમર અને રિટાયરમેન્ટ: આ લિમિટ અવગણી ન શકાય

મોટા ભાગની બેંકો હોમ લોન 30 વર્ષ સુધી જ આપે છે, અને ઇચ્છે છે કે એક ચોક્કસ ઉંમર સુધીમાં લોન પૂરી થઈ જાય. SBIના રેગ્યુલર હોમ લોન પેજ પર મુદત 30 વર્ષ સુધી અને ઉંમર 18થી 70 વર્ષ લખી છે. HDFC Bankના હોમ લોન EMI પેજ પર 30 વર્ષ સુધીની મુદત છે, પણ તમારી અને કો-એપ્લિકન્ટની ઉંમર અને રિટાયરમેન્ટની ઉંમર મુજબ, અને નોકરિયાત માટે ઉંમર 18થી 60. એટલે ખરેખર મળતી મુદત બ્રોશર કરતાં ઓછી હોઈ શકે.

60એ રિટાયર થતા નોકરિયાત માટે ખરેખર આવું બને:

• ઉંમર 28: 30 વર્ષની લોન મળી શકે, આશરે 58એ પૂરી. સૌથી વધુ વિકલ્પ તમારી પાસે છે.
• ઉંમર 35: 25 વર્ષ તમને 60 સુધી લઈ જાય. 30 વર્ષની લોન મળે તો પણ રિટાયરમેન્ટ પછી સુધી ચાલે.
• ઉંમર 42: આશરે 18–20 વર્ષ જ બંધબેસે. પછી ઊંચો EMI નક્કી કરે કે કેટલી લોન મળશે.

કમાતા, નાની ઉંમરના કો-એપ્લિકન્ટને ઉમેરવાથી લોનની રકમ અને ક્યારેક મુદત પણ વધી શકે, અને સેલ્ફ-એમ્પ્લોય્ડ લોકોને સામાન્ય રીતે થોડાં વર્ષ વધારે મળે. લોનની રકમ નક્કી કરતાં પહેલાં બેંકને પૂછી લો કે તમારા કેસમાં વધુમાં વધુ કેટલાં વર્ષ મળશે.

પ્રીપેમેન્ટ પર પેનલ્ટી નથી, એટલે 30 વર્ષ કંઈ આજીવન કેદ નથી

પ્રીપેમેન્ટ પર પેનલ્ટી નથી, એટલે તમે ઓછા EMI અને સેફ્ટી માર્જિન માટે 30 વર્ષની લોન લઈ શકો, અને હાથમાં પૈસા આવે ત્યારે વહેલી ભરી શકો. RBIના Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 કહે છે કે કોઈ વ્યક્તિને બિઝનેસ સિવાયના કામ માટે આપેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર બેંક પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ ન લઈ શકે, થોડી ભરો કે આખી, પૈસા ગમે ત્યાંથી આવે, અને કોઈ લોક-ઇન પણ નહીં. આ 1 જાન્યુઆરી 2026 કે પછી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી લોનને લાગુ પડે છે, અને ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન પર તો બેંકો એ પહેલાં પણ આ ચાર્જ નહોતી લઈ શકતી. ફિક્સ્ડ રેટ લોન પર ચાર્જ લાગી શકે, એટલે સેન્કશન લેટર જોઈ લેજો.

આ રહી એ જ ₹50 લાખની લોન 8.5% પર, વહેલી ભરવાની થોડી સામાન્ય રીતો સાથે (કેલ્ક્યુલેટરવાળી રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ રીતથી મહિનેમહિને ગણેલું):

બીજી લાઇન ધ્યાનથી જુઓ. વર્ષે ₹50,000 એટલે એક મહિનાના EMIથી થોડું જ વધારે, અને એનાથી લોનમાંથી લગભગ 9 વર્ષ અને આશરે ₹30 લાખ વ્યાજ ઓછું થાય. 30 વર્ષ સુધી ફક્ત EMI ભરતા રહેવું એ હોમ લોન ચલાવવાની સૌથી મોંઘી રીત છે.

પ્રીપેમેન્ટ કરો ત્યારે બેંકને લેખિતમાં કહો કે EMI ઘટાડવો છે કે મુદત. વ્યાજ બચાવવું હોય તો મુદત ઘટાડવી વધારે સારી. આખી સરખામણી લોન પ્રીપે કરો ત્યારે EMI ઘટાડવો કે મુદતમાં છે.

પ્રીપેમેન્ટ કરવું કે બચેલા પૈસાનું રોકાણ?

અમુક લોકો 30 વર્ષની લોન લઈને બચેલા ₹4,945 ઇક્વિટી SIPમાં નાખે છે. SIP કેલ્ક્યુલેટર પર મહિને ₹4,945, 20 વર્ષ માટે, અને ત્યારે 30 વર્ષની લોન પર બાકી ₹31.01 લાખની સામે:

(ટેક્સ: ₹1.25 લાખથી ઉપરના લોંગ-ટર્મ નફા પર 12.5% અને 4% સેસ, ધારીને કે બધું એક જ વર્ષમાં વેચ્યું. મોટો અંદાજ છે.)

કાગળ પર, ઇક્વિટી લોનના રેટ કરતાં સારા એવા ફરકથી આગળ રહે તો રોકાણ જીતે. પણ લોનની બચત પાકી છે અને SIPનું રિટર્ન નહીં. જે વર્ષે લોન બંધ કરવાનો પ્લાન હોય, બરાબર એ જ વર્ષે બજાર નીચે હોઈ શકે, અને SIPને 20 વર્ષ સુધી દરેક કડાકામાં ચાલુ રહેવું પડે. મોટા ભાગના લોકો માટે સારી વહેંચણી: રિટાયરમેન્ટ માટે લાંબી SIP આમેય ચલાવો, અને બોનસ અને ઇન્ક્રિમેન્ટ હોમ લોનમાં નાખો. નવી રિજીમવાળા માટે 8.5%ની લોન પ્રીપે કરવી એટલે પાકું, ટેક્સ-ફ્રી 8.5% રિટર્ન.

"ટેક્સ બચશે, લોન લાંબી લો": આ વાતમાં કેટલો દમ?

અમુક લોકો વ્યાજની કપાત વધારે વર્ષ મળતી રહે એટલે લોન લાંબી કરે છે. હિસાબ ભાગ્યે જ બેસે છે.

• નવી રિજીમ: પોતે રહો છો એ ઘરની લોન પર ન વ્યાજની કપાત, ન પ્રિન્સિપલની. એટલે મુદતથી ટેક્સમાં કોઈ ફરક નહીં.
• જૂની રિજીમ, વ્યાજ: પોતે રહો છો એ ઘર પર વર્ષે ₹2 લાખ સુધી (જૂનું સેક્શન 24(b)). ₹50 લાખ, 8.5% પર પહેલા વર્ષનું વ્યાજ બંને મુદતમાં આશરે ₹4.2 લાખ છે, એટલે બંને લિમિટની ઉપર. લાંબી લોન ફક્ત વધારે વર્ષ લિમિટની ઉપર રાખે (20 વર્ષની લોનમાં વ્યાજ 15મા વર્ષે ₹2 લાખથી નીચે આવે, 30 વર્ષનીમાં 24મા વર્ષે). એટલે ₹34 લાખ વધારે વ્યાજ, એવી કપાત માટે જે 30% સ્લેબ અને સેસ સાથે પણ વર્ષે વધુમાં વધુ ₹62,400ની છે.
• જૂની રિજીમ, પ્રિન્સિપલ: સેક્શન 123 (જૂનું 80C)ની ₹1.5 લાખની લિમિટમાં ગણાય, PF, PPF, વીમો વગેરે સાથે. 20 વર્ષની લોન શરૂઆતમાં વધારે પ્રિન્સિપલ ભરે, એટલે આ લિમિટ વધારે ભરાય.

હોમ લોન સાથે કઈ રિજીમ સારી પડે એ ખાતરી ન હોય તો ઇન્કમ ટેક્સ કેલ્ક્યુલેટરમાં તમારા આંકડા નાખીને બંને જોઈ લો.

ક્યારે 20 વર્ષની લોન સીધી જ વધારે સારી

લાંબી મુદત એક સાધન છે, અને ઘણા લોકોને એની જરૂર જ નથી. 20 વર્ષનો EMI તમારા હાથમાં આવતા પગારના આશરે 30–35%ની અંદર રહેતો હોય અને નોકરી સ્થિર હોય, તો 15–20 વર્ષ લઈ લો અને વાત પૂરી. એ જ રીતે, જો તમને ખબર હોય કે ખાતામાં વધારાના પૈસા ટકતા નથી, તો પણ ટૂંકી લોન સારી. એ બચત પરાણે કરાવે છે, જે "પછી પ્રીપે કરીશું"વાળો પ્લાન ઘણી વાર નથી કરાવતો.

20 વર્ષનો EMI થોડો ટાઇટ લાગે, કે તમે 35ની આસપાસ હો અને 25 વર્ષ આમેય તમને રિટાયરમેન્ટ સુધી લઈ જાય, તો 25 વર્ષ વચ્ચેનો સમજદાર રસ્તો છે.

30 વર્ષમાં જ EMI બેસતો હોય તો ચેતી જજો. એનો અર્થ સામાન્ય રીતે એ કે લોન તમારી આવકના પ્રમાણમાં મોટી છે, અને સાચો ઇલાજ નાનો ફ્લેટ કે વધારે ડાઉન પેમેન્ટ છે. 40 પછી તો મુદત મોટે ભાગે તમારી રિટાયરમેન્ટની ઉંમર જ નક્કી કરે છે. બેંક વધારે આપે તો પણ, રિટાયરમેન્ટ પહેલાં લોન પૂરી કરવાનો પ્લાન રાખો.

તો 30 વર્ષની લોન ખરેખર કોને ફાવે? જેની ઉંમર 20ના છેડે કે 30ની શરૂઆતમાં હોય, આવક વધવાની આશા હોય, અને જે ખરેખર દર વર્ષે પ્રીપેમેન્ટ કરશે કે EMI વધારશે. અને એવું ઘર જ્યાં કમાનાર એક જ હોય અને બફર તરીકે સૌથી ઓછો ફિક્સ્ડ ખર્ચ જોઈતો હોય. એમના માટે છેલ્લો સેક્શન જ પ્લાન છે.

₹50 લાખની લોનનો આખો ખર્ચ, ડાઉન પેમેન્ટ, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને કેટલો પગાર જોઈએ, એ બધું ₹50 લાખની હોમ લોનનો EMIમાં છે.

30 વર્ષની લો, 20ની જેમ ભરો: ખરેખર કેવી રીતે

નાની ઉંમર હોય અને પગાર વધતો હોય, તો સહી કરવા જેવું વર્ઝન આ છે. એ જ ₹50 લાખ, 8.5%, કાગળ પર 30 વર્ષ.

સેન્કશન વખતે: સેન્કશન લેટરમાં ત્રણ વાત ચેક કરો. રેટ ફ્લોટિંગ છે, પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નથી, અને મુદત તમારી રિટાયરમેન્ટની ઉંમર પહેલાં પૂરી થાય છે. આમાંથી કંઈ ખોટું હોય તો સહી પહેલાં જ સરખું કરાવો, પછી નહીં.

પહેલા EMIથી જ: મહિને ₹38,446 નહીં, ₹43,391 ભરો. અમુક બેંકો લેખિતમાં કહો તો EMI વધારી આપે છે. તમારી બેંક ન વધારે, તો ₹4,945નો ફરક દર મહિને પાર્ટ-પેમેન્ટ તરીકે મોકલો અને કહો કે એનાથી મુદત ઘટાડે. બંને રીતે લોન 20 વર્ષમાં, ₹54.14 લાખ વ્યાજ સાથે પૂરી થાય, બરાબર 20 વર્ષની લોન જેવી જ, અને ઓછું ભરવાનો હક તમારી પાસે રહે.

પહેલા વર્ષે ₹43,391 ભારે પડે તો: ₹38,446થી શરૂ કરો અને દર એપ્રિલમાં, ઇન્ક્રિમેન્ટ પછી, EMI 5% વધારો. ફક્ત આટલાથી લોન આશરે 14 વર્ષ 3 મહિનામાં, ₹42.48 લાખ વ્યાજ સાથે પૂરી થાય. એટલે સાદી 20 વર્ષની લોન કરતાં પણ ઓછું વ્યાજ. ઉપરથી બોનસ નાખો તો એ વધારે જલદી પૂરી થાય.

દર ત્રણ મહિને: બેંક જે સ્ટેટમેન્ટ મોકલે એ ખોલીને જુઓ. RBIના ફ્લોટિંગ રેટ રીસેટના નિયમો કહે છે કે રેટ બદલાય ત્યારે બેંકે તમને વધારે EMI, લાંબી મુદત કે બંનેનું મિશ્રણ પસંદ કરવા દેવું પડે, અને દર ત્રણ મહિને એક સ્ટેટમેન્ટ મોકલવું પડે જેમાં કેટલા હપ્તા બાકી છે એ દેખાય. એ આંકડો વધ્યો હોય તો સમજો કે બેંકે લોન લંબાવી દીધી. એના બદલે EMI વધારવાનું કહો.

તંગ મહિનામાં: ₹38,446 પર પાછા આવી જાઓ. 30 વર્ષની લોન લેવાનો આખો મતલબ જ આ છે. ઓછો EMI તમારો બેકઅપ છે, પ્લાન નહીં. અને નોકરી જાય કે હોસ્પિટલનું બિલ આવે એ માટે રાખેલા પૈસામાંથી પ્રીપેમેન્ટ ન કરતા, કારણ કે પગાર બંધ થાય ત્યારે ઓછું લોન બેલેન્સ EMI નહીં ભરે.

છેલ્લે એક સાચી વાત. આ બધું ત્યારે જ કામ કરે જ્યારે વધારાના પૈસા ખરેખર લોનમાં પહોંચે. જો તમને ખબર હોય કે બચેલા ₹5,000 ચૂપચાપ ફૂડ ડિલિવરી અને વીકએન્ડ ટ્રિપમાં વપરાઈ જશે, તો આ હોશિયારી છોડો અને 20 વર્ષની લોન લો. જે લોન પરાણે બચત કરાવે, એ એવા પ્લાન કરતાં સારી જે તમે નિભાવી ન શકો.

આ લેખ Gainly ટીમે સામાન્ય માહિતી માટે લખ્યો છે, રોકાણ કે ટેક્સની સલાહ તરીકે નહીં. રેટ અને નિયમ બદલાતા રહે છે, એટલે નિર્ણય લેતા પહેલા લેટેસ્ટ ચેક કરી લેજો. કંઈ જૂનું લાગે તો અમને કહેજો. સંપર્ક